國銀2024年海外獲利豐收，公股銀行整體海外獲利占全行獲利比重
近2成，各銀行占比落在1成至3成左右，其中以兆豐銀行占比30.93％ 最
高，第一銀行海外獲利占比也接近3成。

　　公股銀主管指出，今年全球金融市場不確定性高，將力拚讓海外
獲 利維持成長。

　　金管會數據顯示，公股銀去年海外分行稅前盈餘依序為一銀73.92
億元、兆豐銀63.18億元、華南銀行40.87億元、臺灣銀行25.96億元 、臺
灣企銀19.16億元、土地銀行16.04億元，彰化銀行14.15億元及 合庫銀行
5.65億元。

　　統計公股銀海外分行含OBU（國際金融業務分行）獲利占比，兆
豐 銀30.93％最高，一銀占比27.67％，臺企銀、土銀、華銀及臺銀均高
於1成，彰銀與合庫銀海外獲利占比則低於1成。

　　兆豐銀指出，去年海外獲利成長動能主要來自香港及新南向國
家， 主因是國內外單位持續引導客戶使用跨境平台管理資金、爭攬存
款， 並善用資金，維持一定利差；歐美地區則因部分聯貸案債信轉
弱，以 及美元利率仍居高點，使企業借款需求較疲弱，導致獲利相對
其他地 區落後。

　　合庫銀表示，去年境外單位主要獲利來源為美國及香港地區，美
國 經濟情勢較穩健、企業借款需求較高，且體質相對優；而香港為國
際 金融中心，存款吸攬量能佳，具利差優勢。

　　不過，合庫銀去年因柬埔寨產業復甦情形緩慢、不如預期，仍有
逾 放產生，提列大額備抵呆帳，以提升資產品質為首要考量，業務拓
展 動能受限，導致東南亞地區獲利表現相對較落後。

　　土銀也表示，以獲利金額來看，去年美國地區分行為海外獲利最
大 宗，主因當地聯貸市場穩定，中國大陸地區分行則因風險管控，去
年 獲利表現較弱勢。臺銀說明，去年海外獲利主要貢獻來自亞洲及澳
洲 ，由於該兩地區經濟穩定成長，帶動放款業務增長。

　　公股銀行衝刺數位金融，行動支付方面力推台灣Pay，去年信用卡
綁卡數及交易金額均成長，臺灣銀行去年行動支付交易金額年增近3
成，土地銀行年成長幅度也超過2成。公股銀指出，今年同樣將積極
推動行動支付，力拚讓綁卡數與交易金額持續增加。

　　臺銀統計至去年底，信用卡行動支付綁卡數約5.4萬張，年增34.8
5％，去年交易筆數達64萬筆、交易金額30億元，分別較2023年成長
32.59％、27.63％。

　　土銀去年台灣Pay綁卡數年增幅約12％、交易金額年增幅約25％；
合庫銀行開辦Google Pay及台灣Pay等行動支付，去年台灣Pay QR C ode
綁卡數、交易筆數及交易金額分別約為2.2萬卡、16.2萬筆、10億 餘
元，與2023年同期相比皆維持相當。

　　公股銀今年力拚持續擴大行動支付，臺銀表示，將繼續推展金融
卡 及信用卡持卡人綁定台灣Pay，並配合財金公司TWQR提供跨機構轉
帳 、購物、繳費／稅等服務通路，讓持卡人可以行動裝置進行各項
NFC 感應、QR Code掃碼交易，預計今年可望達成綁卡數約6萬張目
標。

　　土銀說明，今年的行動支付業務目標為穩定成長，除了舉辦行銷
推 廣活動以推升行動支付綁卡數之外，也透過了紅利點數或回饋金，
同 時增加了合作特店家數，進一步擴大使用場域，以增加行動支付的
普 及率，落實普惠金融。

　　合庫銀強調，今年將持續舉辦信用卡綁定台灣Pay消費優惠，如掃
碼消費1.5％現金回饋，吸引客戶辦卡及綁卡，並於官網宣傳優惠店
家、優惠活動消息及寄發EDM給客戶，以行動支付業務至少成長3％為
目標。

　　財金公司近年積極整合台灣Pay及國內金融、電支業者各式QR Cod
e至電支跨機構共同平台TWQR，去年交易值成長幅度逾2成，今年預計
讓TWQR乘車碼服務上線，擴大交通場域應用，有望帶動交易值續
增。

　　公股銀行力拚今年信用卡消費金額持續成長，今年信用卡發展策略
將聚焦大額消費場域，鎖定百貨及海外旅遊等通路，以帶動手續費收 入
成長。

　　兆豐銀行指出，去年簽帳金額最高的信用卡為Mega One聯名卡，由
於主打繳保費12期分期0利率，吸引眾多卡友扣繳保費，加上疫後民 眾出
國旅遊及外出用餐需求大幅增加，因此在海外消費、旅遊及餐飲 等通路
的消費金額也持續成長。

　　今年信用卡發展策略首重穩健經營、兼顧損益，持續著重經營有手
續費收入的大額消費通路，如百貨、網購及海外旅遊通路等，也將輔 以
大數據分析，依客戶消費需求進行精準促刷，提升卡友忠誠度，帶 動簽
帳金額成長。

　　合庫銀行去年刷卡王為合庫世界卡，也是合庫發卡量最多的頂級卡
。合庫銀表示，今年持續深耕頂級卡客群，並將優化行動支付場域， 提
升客戶體驗，以增加卡友黏著度；同時看好旅遊需求持續旺盛，預 計推
出國內外旅遊優惠，並依照卡友多元生活應用場景如百貨及量販 店等需
求，規劃相關行銷活動，以提升卡友消費體驗。

　　臺灣銀行今年主推一卡通鈦金商旅卡，因應台灣金融科技發展迅速
，數位支付、行動支付、電子錢包等創新支付方式日益普及，面對多 元
化支付選項及更便捷的消費體驗，今年信用卡將配合市場趨勢，積 極尋
求新型刷卡方式及產品的發展，例如與智慧型手機支付、電子商 務平台
結合，增加新型態的刷卡服務。

　臺灣銀行響應財政部國有財產署推動「國有非公用邊際土地環境保 護
認養機制」，積極支持社團法人台灣石虎保育協會，致力環境保護 與生
態保育，守護石虎棲地。該行副總經理李明華於2月26日出席國 有財產署
舉辦之「媒合銀行贊助國有非公用邊際土地認養團體暨環境 永續經營工
作坊」，並於會中代表該行接受感謝狀，彰顯該行推動環 境永續發展的
積極貢獻與努力，充分展現企業對社會責任的實踐。

　　臺銀關注環境生態永續，參與台灣石虎保育協會在苗栗楓樹窩舉辦
的「農作體驗與棲地導覽」活動，共同守護本土生態。該認養地為石
虎、麝香貓等多種野生動物重要棲地，擁有豐富的生物多樣性。該協 會
推動友善農耕，號召鄰近小農共同維護棲地，提升生態品質，為珍 貴物
種打造更適宜生存環境。

　　為推廣環境友善與保育觀念，臺銀邀約親子踴躍報名參與體驗式學
習，從中培養保育意識，透過收割打穀、田園導覽、石虎圖卡繪製等 ，
深入體驗農事與環境教育，感受土地與生態的緊密連結，保護棲地 不僅
能幫助石虎繁衍，更能維護淺山生態系統的平衡，讓生態保育的 理念深
植人心。

　　臺灣銀行深知金融機構在推動永續發展中的關鍵角色，未來將持續
依循SDGs永續發展指標，積極推動綠色金融行動，助力企業實現永續 經
營，並強化環境保護與社會共融。

　隨著台積電赴日設廠，國銀近年掀起插旗日本潮，公股銀行指出，
在海外據點布局上，考量因素主要有三，分別為國際金融中心、台商
群聚區域以及配合政府政策，評估今年設點熱區仍持續鎖定日本。

　　公股銀表示，因應全球金融政經情勢變化，海外布局首要掌握區
域 成長商機，以日本為例，近期已逐漸出現復甦現象，有望重新成為
國 際主要金融中心；其次，海外據點申設也會跟著台商走出去，以支
援 台商國際化營運所需的金融服務；另配合新南向政策，持續拓展國
際 布局。

　　臺灣銀行目前已設立的海外據點共有11家分行、一家支行及11家
辦 事處，國際營運據點涵蓋歐、美、亞、澳、非等五大洲。臺銀指
出， 今年為掌握日本九州產業商機，拓展當地業務並深化在地發展，
評估 將福岡代表人辦事處升格為福岡出張所。

　　合庫銀行目前含分支行、子行及辦事處等海外據點共26處，並於
五 個新南向國家設有分支機構。合庫銀表示，目前正積極推進日本東
京 分行及新加坡分行申設進度，東京分行為全球金融中心，有台積電
效 應兼具個金效益；新加坡分行為東南亞大型企業籌資重鎮，授信案
源 多、品質較佳，兩個分行預計都將於今年陸續開業，有望帶動海外
獲 利進一步提升。

　　土地銀行澳洲布里斯本分行已於今年1月正式開業營運，土銀表示
，日本東京分行正在撰擬申設文件，未來持續評估於其他國家或地區
設立海外分行及辦事處之可行性，主要看好全球經濟於疫情後逐漸復
甦，各國為維持其經濟競爭力，多有政策吸引外資進入，促進當地產
業發展與轉型相關商機。

　　兆豐銀行在亞洲、美洲、歐洲、大洋洲等18個經濟體共有39個據
點 ，在新南向地區九國已有22個據點，是台資銀行中全球布局最廣的
銀 行之一。兆豐銀指出，近年布局策略已由廣設據點轉向深耕業務，
將 資源投入於業務拓展及優化現有據點營運效能，未來將持續密切注
意 全球經貿動態、台商需求及各國金融准入情形，伺機增設新據點。

　　國際黃金價格今年以來驚驚漲，上周受到美國總統川普發起的貿易 戰，以及美俄針對俄烏所展開的和談仍有變數影響，避險資金持續流 入金市，激勵金價創下歷史新高。臺灣銀行指出，川普政策不確定性 有機會帶動金價續寫新高，但須留意若獲利了結賣壓出籠，金價不排 除往下回測2,870美元。

　　臺灣銀行分析，三因素造成金價恐回測。一是金價近期漲幅已大， 二是美國聯準會會議紀要顯示需進一步看到通膨降溫才會降息，三是 若獲利了結賣壓出籠，金價無法站穩於2,900美元整數關卡之上，不 排除往下回測至20日均線、約2,870美元～2,880美元尋求支撐。

　　臺銀表示，目前全球最大的SPDR黃金ETF持有量持續增加，另就技 術線型來看，短、中、長期均線仍呈多頭排列，若川普的關稅政策持 續造成市場不安，避險情緒升溫下，金價有機會再次往上突破歷史新 高，挑戰2,980美元。

　　臺銀並引述外銀報告指出，預期金價高點將可能落在2025年下半年 ，有機會上看3,200美元～3,500美元，隨後價格將逐步回落，並在未 來幾年維持於高檔價位。

　　芝加哥聯準銀行古爾斯比表示，美國聯準會正在觀察川普政策的影 響，目前不確定性因素仍多，在聯準會恢復降息前，需獲得更多的經 濟數據來支撐，加上市場對俄烏談判持續觀望，金市逢高獲利了結賣 壓出籠，導致金價25日震盪下跌。

　　Kitco News每周黃金調查顯示，黃金交易商、分析師、交易員等共 17位專業人士，其中九位（52％）看多本周金價，四位（24％）認為 將橫盤整理，四位（24％）看空；另一般投資人共204位投票結果， 144位（71％）看漲本周金價，26位（13％）認為將橫盤整理，34位 （17％）看跌。全球17檔主要黃金ETF，2月21日持有數量增加9.72公 噸，為2,628.38公噸；全球最大的SPDR黃金ETF，2月24日持有數量增 加3.15公噸，為907.53公噸。

　　公股銀行今年徵才陸續開跑，並鎖定大專院校，預計招募人數，合 庫銀行500人、兆豐銀行300人～400人，臺灣銀行370人、華南銀行首 波250人、彰化銀行約400人、臺灣企銀700人、第一銀行先招募300名 新血，整體公股銀預計將達3,000人以上員額，起薪多已接近4萬元起 跳，專業人才最高上看7萬元以上。

　　華銀指出，今年將持續擴大參加各大專院校徵才博覽會及企業說明 會，配合校園徵才及應屆畢業求職潮，第一季辦理新進人員甄試，起 薪4萬元（無經驗行員）起跳，專業職缺且具相關工作經歷者最高上 看逾7萬元。

　　合庫銀今年規劃辦理兩梯次徵才，第一梯次預計招募100名專業人 員；第二梯次配合畢業季再徵才400人，預計2月底開始配合校園徵才 活動同步開放報名，招募類別包含菁英儲備幹部（EMA）、儲備菁英 （GA）、一般金融、徵授信／外匯、理財／助理理財及資訊人員等。 新進人員起薪如EMA及部分資訊類組可達6萬元，GA為5.32萬元，一般 金融人員3.98萬元，其餘人員介於4萬元～5萬元間。

　　兆豐銀今年除一般金融業務人員，另辦理其他如財務、風控、數位 金融、資訊、理財及電銷業務人員等，預計招募300人～400人；一般 基層人員起薪最高5.37萬元，後續配合年度全面調薪計畫再調整。

　　臺銀今年度徵才除一般金融人員，並預計招募資訊安全、程式設計 、系統管理、網路管理、國際金融、法令遵循、催收業務及會計人員 等多項專業職缺。新進人員甄試進用5職等至8職等人員，試用期間月 薪約3.97萬元～6.14萬元，試用期滿派用月薪約4.09萬元至6.31萬元 。

　　彰銀預計徵才一般行員、儲備核心業務辦事員、資訊人員、法務人 員、客服人員等，除一般行員外，將著重吸引資深且優秀的各類專業 人員，並提高招募薪資最高可達6.6萬元。另持續辦理具碩士學位的 七職等儲備核心業務辦事員招考、約55名；臺企銀規劃進用人力約7 00人；一銀先招募300名新血，多項職缺起薪逾5萬元。

　　國際金價20日再創新高，已是今年第10次飆破紀錄，臺灣銀行以新 台幣計價的黃金存摺，20日也一度掛出每公克賣出價3,132元新高價 位，21日盤中最高3,120元。公股銀行指出，目前各國主要央行多採 寬鬆貨幣政策，且在美國新政策、地緣政治情勢仍具變數下，預期金 價將持續震盪上行。

　　國際金價1月底首度突破每盎司2,800美元，2月上旬再衝破2,900美 元；臺銀黃金存摺每公克賣出價於2月初首度衝破新台幣3,000元大關 ，2月11日更來到3,100元之上。隨市場擔憂川普下一步將提出的關稅 政策，可能引發全球貿易戰，避險買盤持續流入金市。

　　20日德國公布1月生產者物價指數（PPI）年增0.5％，較預期低， 歐元兌美元升值，買盤進場下推升金價漲至2,954美元歷史新高，統 計今年已創下10個新高紀錄，漲勢相當驚人，但隨美國財政部長貝森 特表示，目前沒有計畫重新評估美國黃金儲備價值，金市大量賣壓湧 現，金價回吐部分漲幅。

　　臺銀分析，短期金價支撐因素包括大陸政府首次允許10家保險公司 能以最多1％資產投資黃金，川普關稅政策的不確定性引發市場動盪 ，避險需求持續升溫；利空因素則要注意，高昂金價抑制印度婚禮季 金飾需求，加上聯準會主席鮑爾表態不急於降息，以及慎防獲利了結 賣壓可能迫使金價回測。

　　第一銀行表示，川普持續表達對外加徵關稅的言論，並陸續公布各 項關稅措施，政策的不確定使金融市場動盪加劇，加上地緣政治緊張 局勢仍存，推升市場避險情緒，以及各國央行持續增持黃金等，均有 助支撐金價處在高位。

　　但美國商業活動及勞動市場表現仍具韌性，整體經濟前景相對優於 其他主要經濟體，且川普推出的新一輪關稅政策，可能干擾通膨降溫 路徑，進而影響聯準會放緩降息步伐，促使市場對其今年不會大幅降 息的預期增溫，不利金價走勢。整體而言，影響金價因素仍聚焦美國 政府政策、各國貨幣政策及國際政治情勢變化等。

　疫情催生青年創業潮，據財政部統計，截至2024年上半年青創貸款 餘額已逾1,200億元，獲貸人數達13.6萬，創開辦以來新高。不過， 公股銀行觀察，去年青創貸款新申請戶數有減少趨勢。

　　青創貸款享2.295％優惠利率，最高可貸金額為1,200萬元，承貸金 融機構包含公、民營機構，但一向以公股銀為推動主力。

　　公股銀主管分析，過去因疫情緣故，政府大力推行青創貸款，利息 補貼誘因下，帶動前幾年青創貸款人數大增，但隨補貼結束後，貸款 人數已逐年減少，加上去年金融市場表現亮眼，推估不少欲創業的年 輕族群，手上可運用資金增加，也是青創貸款申請人數減少原因。

　　臺灣銀行統計，去年青創貸款餘額年減21.35％；合庫銀行年減幅 度約1成；土地銀行則與前年持平。單看新申辦戶數，臺銀去年個人 及企業申貸合計共723戶，年減2.8％；合庫銀年減幅度則約1成。

　　合庫銀觀察，整體青創貸款餘額減少，主因為去年申貸金額無明顯 增加，加上貸放後自然還款所致；至於新申貸戶數減少，合庫銀評估 ，應與貸款申請對象有資格限制，如事業體設立年限、負責人年齡、 輔導課程時數等，且與當前市場經濟及就業市場有高度關聯。

　　臺銀表示，由於政策性創業貸款客戶創業初期承受風險能力較弱、 財務結構較為不穩，加上經濟部針對青創貸款原有100萬元、5年利息 補貼，自2022年4月起受理的新案已無利息補貼，導致近年客戶承貸 意願大幅降低，新承貸放款量持續減少。

　　從行業別來看，各銀行申辦青創貸款主要以服務業、餐飲業較多； 性別比例大多是男性申辦人數多於女性，約為六比四。

　中央銀行公布1月五大銀行新承作房貸金額及利率，受農曆春節工 作天數減少、房貸利率來到16年高檔，以及央行等部會聯手打炒房效 益顯現、買賣雙方認知差距等四項因素影響，1月六都移轉棟數下修 ，單月新增房貸金額再次跌破千億大關，較去年12月大幅減少358.6 8億元、僅剩645.99億元，而各銀行持續調控不動產放貸風險，房貸 利率上揚至2.238％，創2009年1月以來逾16年新高。

　　央行官員表示，1月工作天數較前月減少5天，整體房貸新增餘額大 幅下滑至645.99億元，但對照去年2月農曆春節當月僅557.51億元， 仍是相對高的水準。進一步以價量關係來看，1月六都移轉棟數14,2 26棟，雖較去年減少，關鍵是全年房價維持正成長，因而使今年春節 新增房貸餘額高於去年。

　　據央行統計，前一次單月新增房貸金額低於千億元是去年11月，當 時新增934.52億元，去年12月回升至1,004.67億元，今年元月則再度 跌破千億大關。

　　央行公布1月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承 做放款加權平均利率降至2.119％，較去年12月的2.141％下降0.022 個百分點；銀行為了以價制量，房貸利率反而上升0.014個百分點至 2.238％，刷新逾16年新高。

　　官員說，房貸利率來到高點，一是銀行針對不動產風險資產控管； 二是部分銀行逼近銀行法72-2條規範上限，授信政策會以價制量；三 是央行已推出七波信用管制，使銀行利率向上調整。

　　這波房市出現過熱，市場多歸咎於新青安貸款，而1月新青安房貸 占五大銀行新承做房貸比重再度上升至38.65％，創下新青安上路以 來次高，僅次於去年6月的高點40.92％。官員說明，本月新青安比重 雖上揚，其實新青安貸款（分子）呈現下降，但由於整體購屋貸款（ 分母）減幅更大，導致占比拉高。

　　進一步觀察1月六都買賣移轉棟數月減33.66％、年減43.17％，信 義房屋的大台北房價月指數，1月雙北地區房價月減0.76％、年增幅 也降至6.73％，不僅月減幅擴大，年增率也放緩至去年1月以來最低 增速，近期房市價量似都有降溫趨勢。

新青安房貸最新統計出爐，今年1月受理3,393戶、金額266億元，雙探新低，撥貸3,888戶及309億元，亦是第三低紀錄。公股銀主管指出，除了適逢春節假期之外，整體熱度持續降溫。

財政部國庫署統計，八大公股行庫元月受理戶數月減千餘戶或25%；撥貸戶數減幅相當、金額減少100億元。整體與去年春節假期的2月份相較亦減少，公股銀認為整體而言市場仍持穩定偏淡，同時，針對違規戶的清查及追回利息補貼動作持續進行。

八大行庫中，僅剩土銀維持受理及撥貸戶數單月千戶以上，去年度承作冠軍臺銀單月受理更降到792戶及62億元，撥貸降至75億元。其餘行庫僅剩合庫撥貸在500戶以上，其次，台企銀超過400戶。一銀251戶。彰銀、兆豐及華銀均僅百餘戶。土銀則是撥貸量連續第四個月超越臺銀，今年是否奪回冠軍寶座值得觀察。

值得一提的是，土銀去年12月撥貸爆出1,777戶及140億元大量，創下青安史上紀錄，顯示多數行庫流量控管下，市場教戰民眾因土銀身為不動產專業銀行、不受銀行法第72-2比率限制等，使得民眾湧入申辦，惟土銀雖不受銀行法72-2限制，但仍被金管會要求房貸不可超過總放款量的35％，因此承作量能仍有限制。至於臺銀目前受理新青安亦不須排隊。

去年全年臺銀撥貸1,341億元居冠、土銀撥貸1,072億元居次，合庫排第三。

　　公股銀行續推美元優利定存，主要鎖定一個月期、三個月期等較短 天期定存，其中，土地銀行最高享一個月年利率4.3％優惠，合庫銀 行最高一個月年利率4.28％，臺灣銀行最高三個月年利率4.158％。

　　土銀分別推出美元定存及活存優惠專案，定存優利活動期間至3月 31日止，單筆5,000美元以上存款，新資金包含新台幣結購外幣存款 、他行匯入外幣資金及美元現鈔存入等，享一個月年利率4.3％、三 個月年利率4％；美元活存優惠則針對外幣數位活存帳戶，優惠期間 至今年6月20日止，起息額100美元，優利限額5,000美元，按年利率 2.8％計息。

　　合庫銀不定時推出美元或其他外幣定存優利專案，2月10日至2月2 7日期間，只要是新資金，不論是新結購、自他行匯入皆可承作，其 中，美元定存自3,000元起，可享一個月年利率4.28％、三個月年利 率4.08％；澳幣定存自3,000元起，可享一個月年利率3.58％、三個 月年利率3.38％。

　　臺銀2月份美元高利存款優惠方案，則區分臨櫃或網路銀行通路， 以新資金臨櫃辦理美元定存，單筆3,000美元到10萬美元間，享一個 月期年利率4.058％、三個月期4.088％、六個月期4.038％，10萬美 元以上者，享一個月期年利率4.128％、三個月期4.158％、六個月期 4.088％。網銀辦理新台幣結購美元定存，享一個月期年利率4.078％ 、三個月期4.108％、六個月期4.058％。

　　美國聯準會（Fed）1月29日宣布暫緩降息，合庫銀表示，股債市場 震盪，面對全球瞬息萬變的政經情勢，建議可透過美元定存優利專案 ，是相對穩健的資金停泊選擇。臺銀提醒，美元定存受匯率波動影響 ，民眾應考量本身財務狀況及承受匯率波動風險的能力，來選擇適合 的商品。

　　美元狂升、出口成長，推升國銀外幣存款連二月站穩15兆元。金管 會公布，截至2024年12月底國銀外幣存款餘額已連二月站上15兆元， 達新台幣15兆1,100億元，續創歷史高峰，並較11月底增加513億元、 月增率0.3％。金管會指出，由於「美元升值、出口成長」，挹注企 業營收，推升外幣存款，使2024年外幣存款累計增加1兆0,854億元。

　　若打開國銀近20年的外幣存款史，全年增額破兆元有四個年度，分 別是2013年、2014年、2021年及2022年，2024年將是第五個年度，全 年增額超越2013年的1.04兆元，名列第四大。增量巔峰是發生在202 2年，當年美國開啟暴力升息，美元雙率雙升，全民瘋外幣推升當年 外幣存款大增1.76兆元。

　　不過，若還原成美元，外幣存款連三月下滑。金管會說明，以12月 底美元匯率32.781換算（美元升值1.3％），12月底外匯存款為4,60 9億美元，較11月底減少30億美元，金管會分析，外匯存款連三月下 滑數字並不顯著，有銀行表示因客戶有較大的貨款支出所致。或許也 與美元匯率持續上升實現獲利有關。

　　去年12月底，維持六家擠入「兆元俱樂部」，包括中信銀、北富銀 、兆豐銀、臺銀、玉山銀和第一銀行，其中，中信銀1兆4,557億元居 冠，北富銀1兆2,598億元次之、兆豐銀1兆2,359億元排名第三。就以 增幅來看，前三名是臺銀、北富銀、一銀，分別有21.1％、16％、1 2％。

　　中信銀指出，2024年12月外幣存款餘額增加新台幣337億元，外幣 活期存款及定期存款同步增長。由於美元匯率與利率仍處於高檔，整 體外幣存款較2023年同期增加5.76％；2024全年累積增加約新台幣7 93億元，表現優於2023年。

　　北富銀指出，受到美國總統川普新政的影響，市場普遍認為，若川 普關稅計劃進一步推升通膨，聯準會可能被迫延後降息，整體美元雙 率強勢，加上各銀行積極推出外幣存款優利專案吸收存款，預估短期 內外幣存款量仍會維持在穩定水位。法金方面則仍有企業貨款、投資 款等持續匯入，預估外幣存款將會持續穩定增長。

　　一銀指出，美國聯準會將持續降息步伐，但節奏或將緩於市場預期 ，尤以川普新政後全球經濟前景存有諸多不確定性，短期內新臺幣及 美元存款仍存有較大利差之下，外幣存款對民眾而言仍具吸引力。

　　新青安政策自2023年8月實施，不僅帶動一波房市熱潮，也挹注公 股銀行房貸業務成長，統計至2024年底，國銀房貸業務排名，前十名 過半都是公股銀；其中，臺灣銀行、土地銀行房貸均突破兆元，臺銀 更超越土銀，奪下「房貸王」寶座。

　　根據金管會統計，截至去年12月底，國銀房貸業務前十名依序為臺 銀、土銀、中國信託、合作金庫、台北富邦、華南、國泰世華、第一 、玉山以及彰化銀行；第11名到20名則分別為台新、兆豐、永豐、元 大、臺灣企銀、新光、星展、上海、渣打及滙豐銀行。

　　與2023年底相比，房貸市場公股銀超車民營銀趨勢明顯，不僅華銀 超車國泰世華銀搶走第六名，一銀也超車玉山銀拿走第八名，彰銀超 越台新銀擠進第十名，兆豐超越永豐成為第12名，臺企銀亦超越新光 銀位居第15名。

　　若從年增率來看，國銀房貸排名前20名中，八大公股銀行年增率均 達雙位數，當中以臺企銀年增30％最多，合庫銀、華銀、臺銀年增率 也近2成；民營銀則有元大銀、渣打銀年增率逾1成。

　　臺銀截至去年底購置住宅貸款餘額為1兆1,255.97億元，土銀為1兆 1,040.38億元，雙雙突破兆元。土銀身為國內土建融最大行，雖不受 「不動產放款天條」《銀行法》第72條之2比率限制，但仍被金管會 要求土建融業務放款不可超過總放款量的25％、房貸不可超過總放款 量的35％，兩者合計60％，因此仍會管控房貸案量。

　　而臺銀除了受惠新青安帶動房貸業務，還有公教人員「築巢優利貸 」加持，而，也讓其去年首度超越土銀，一舉成為房貸龍頭。此外， 臺銀2025年至2027年再度取得公教人員築巢優利貸承作權，且是獨家 承作行，預期未來有望繼續蟬聯房貸王。

　　公股銀去年房貸業務成長顯著，據各銀行統計，去年新承作的房貸 中，主要多以新青安占比最高，臺銀新青安占比42％，土銀更達50％ ，兆豐銀新青安占比也高達51％。

　　國際黃金價格上沖下洗，由於美國總統川普宣布對等關稅延後推出 ，及其宣稱俄烏停火協議即將展開，引發上檔大量獲利了結賣壓湧現 ，金價一度失守每盎司2,900美元關卡，但隨美元疲軟，支撐金價反 彈。臺灣銀行指出，雖在避險需求下，金價仍有機會挑戰新高，但短 線須慎防獲利了結賣壓，可能迫使金價進一步回測2,850美元。

　　臺銀表示，上周川普宣布對進口鋼鋁徵收25％關稅，並計劃實施對 等關稅措施，貿易戰升溫，引發市場避險情緒，金價一度飆升至2,9 42美元歷史新高。不過，美國聯準會（Fed）主席鮑爾表示經濟強勁 、不急於降息，加上美國通膨數據高於預期，且美國啟動俄烏停火協 議談判，金市獲利了結賣壓湧現，金價回吐部分漲幅，然最終仍連續 第七周收漲。

　　臺銀分析，觀察技術線圖，儘管均線仍呈多頭排列，但14日為近兩 周來首次收於5日均線下方，同時金價兩次於歷史高點回落，顯示金 價上檔壓力漸增，且上漲動能減弱，加上美國通膨有回升跡象，市場 預期聯準會降息時程可能延後，短線需留意獲利了結賣壓可能湧現。

　　長線市場仍聚焦美國貿易政策，若貿易政策有新動態引發市場擔憂 ，在避險需求主導下，金價仍有機會挑戰歷史新高。支撐因素包括： 基本面中國大陸允許保險公司購買黃金，市場面川普關稅政策持續引 發市場動盪，技術面短、中、長期均線維持多頭排列。

　　世界黃金協會（WGC）報告，儘管近期市場普遍關注川普的關稅政 策，美元走強，但德國即將進行大選，預料未來政府將推出更多刺激 經濟措施，有機會推高德國長期國債殖利率，並減少與美國國債間的 利差，進而促使歐元走強壓抑美元漲勢；加上日圓走弱的可能性較低 ，偏弱的美元將有助於進一步支撐金價漲勢。

　　據統計，全球17檔主要黃金ETF，2月13日持有數量減少6.36公噸， 為2,614.21公噸；全球最大的SPDR黃金ETF，2月14日持有數量減少1 .14公噸，為863.06公噸。

　金價持續勁揚，年輕族群想買黃金，公股銀行建議，可以每月定期 定額方式投資黃金存摺，同時達到儲蓄及分散風險目標，特別是當前 金價受國際情勢影響已創新高，現階段採定期定量買進，才能有效分 散投入成本。

　　第一銀行指出，每月定期定額投資黃金存摺，可達到小額投資儲蓄 及分散風險雙管齊下，工作繁忙無法時刻關注投資損益，懶人投資法 又可定期小額儲蓄。另外，也可透過到價撮合方式進行投資，設定指 定期間及撮合價格、數量後，由系統自動執行申購或回售機制，避免 錯失任何黃金存摺獲利的好時機。

　　臺灣銀行表示，黃金作為平衡資產配置的重要工具之一，年輕族群 每月可依各幣別及黃金撲滿進行投資，配置黃金部位，臺銀黃金存摺 部位還可轉換為各項實體黃金，供投資人選擇。長期持有或避險為主 的投資人，可持續觀察美國聯準會（Fed）動向及其所關注的核心PC E、CPI、領先指標與非農就業等數據表現，依投資屬性為積極型、穩 健型或保守型的配置方式，採分批布局方式買入黃金存摺、實體小金 條或金幣。

　　展望今年金價走勢，合庫銀行分析，利多因素有三，第一為地緣政 治風險升高，第二是去美元化趨勢，全球央行持續增持黃金；第三是 貨幣政策寬鬆，提升黃金吸引力；利空因素則包括美元持續強勢，以 及全球經濟強勁成長，投資人資金轉向風險性資產。

　　兆豐銀行認為，因美國關稅政策及國際戰爭、地緣政治影響，多國 央行及投資者為避險增持黃金，帶動黃金價格上漲，預期短期內金價 仍將保持強勁上漲力道。

　　臺銀指出，整體而言，在全球維持寬鬆貨幣環境，及美國新政策仍 具變數下，看好金價持續上行，國際機構亦普遍預期金價目標價位有 機會上漲至每盎司3,000美元之上。

　　一銀表示，若美國通膨壓力上升，市場預期聯準會可能放慢升息腳 步、甚至降息，降低持有黃金的機會成本，黃金吸引力提高，加上川 普關稅政策導致貿易戰加劇，進而推升黃金需求；不過，美元升值可 能降低黃金的相對吸引力，因黃金以美元計價，美元走強將使黃金對 其他貨幣持有者而言更昂貴，持有成本提高。

　　公股銀行積極資產活化，除出租、處分、都市更新危老外，也積極 處分較不具商業發展潛力、住宅類的閒置不動產，同時因應提高員工 福利，眾多公股銀持續更新宿舍軟硬體設備，提供在職員工使用，讓 銀行長期持有的不動產透過改建、出租、自行規劃興建、都市更新來 提高資產價值。

　　第一銀行規劃，今年多管齊下，參與都市更新，包含台北市北投區 大業段、中正區公園段土地、忠孝大樓參與鄰地都市更新；資產出租 上，閒置行舍如延平大樓、竹南、太平、彰化、台南、高雄等皆已於 銀行官網及出租網站公開揭露招租訊息；另積極處分基隆、台中及高 雄市非自用土地。

　　一銀主管指出，部分行舍並藉由環境工程改善及綠建築設計提升建 物永續性與友善環境，增加資產附加價值，預計至今年將有40處自有 大樓取得綠建築標章，27家分行建置太陽能發電系統。另為提升員工 福利，今年預計辦理台北市延吉及新北市長泰宿舍更新。

　　土地銀行資產活化包含出租、處分、都更危老、古蹟活化利用外， 也規劃中長期以設定地上權方式活化市中心大面積土地，以提高銀行 資產利用效率。土銀規劃，今年持續標售銀行參與都更分回的房地， 並將在南投推出首件設定地上權案，還有積極推動總行大樓、金門分 行行舍及羽球館等三處改建案。

　　華南銀行創造資產使用效益或促使老屋延壽，原出租停車場業者改 採行公開招租模式，營造競爭態勢提升租金。對屋況欠佳、整理恐所 費不貲的資產，運用彈性租金方案，如提供裝潢期租金優待等方案， 以現況辦理出租，來達到修繕暨維護銀行資產。另外，將強化中南部 商辦空間活化，以全行行員共同行銷的方式對外招租、與連鎖業者或 知名企業緊密連繫，或與當地仲介配合。

　　彰化銀行統計，目前自有房地共有七件參與都市更新，三件辦理危 老重建及兩件自行拆除重建。相關資產活化除可改善老舊行舍，提高 資產品質、增裕行舍空間外，建築設計均會考量環保永續的理念規劃 ，並申請綠建築標章，達到節能減碳。

　　臺灣企銀持有屋齡達30年以上的營業行舍，規劃重建或都更危老、 整修計畫，目前選定老舊且動線不良行舍規劃大型整修，以每年五家 為目標。

　詐騙案件層出不窮，公股銀行積極強化防詐措施，統計去年阻詐金 額較2023年顯著成長2成～3成，今年將持續升級防詐機制，透過AI科 技應用及跨機構合作強化阻詐，力拚提升攔阻成效。

　　兆豐銀行統計去年阻詐金額逾2.4億元，年增約21％。去年打詐除 首創業界於分行設置樂智友善區，主要針對弱勢及高齡客戶提供服務 ，避免其遭受詐騙外，還包括運用金融FIDO科技取代信用卡一次性交 易密碼、建置AI預警模型、辦理員工臨櫃攔阻金融詐騙獎勵、依據客 群推播防詐宣導、宣布暫停非實名制社群平台廣告行銷活動及推出「 68017」簡碼簡訊服務等具體措施。

　　臺灣銀行指出，去年全年阻詐金額達4.1億元、件數524件，依內政 部警政署統計至去年9月攔阻3.4億元、件數439件，阻詐金額年增28 ％。去年因臨櫃關懷提問通報警察機關，有效防止民眾受騙案，同時 透過多元機制防堵詐騙，例如受理開戶強化認識客戶（KYC）程序、 結合鷹眼AI技術即時偵測異常帳戶交易監控、臨櫃關懷久未往來帳戶 與高齡客群、辦理內部員工防詐教育訓練，及設立員工執行臨櫃關懷 阻詐績優獎勵機制等。

　　合庫銀行去年前九月阻詐237件，金額約1.6億元。去年配合警政署 試辦「疑涉詐騙境內金融帳戶預警機制」，一旦發現收款人帳戶及解 付單位，與疑涉詐騙境內金融帳戶相符時，將加強關懷提問並視狀況 通報警察到場協處，成功攔阻約3,600萬元。同樣導入科技輔助打詐 ，鷹眼預警模型去年7月上線，運用AI技術提前識別可疑帳戶，即時 攔阻詐騙金流，截至今年1月底已管制1,557戶，警示帳戶預先控管率 約2成。

　　土地銀行截至去年9月阻詐約1.2億元，年增約12.3％。去年導入鷹 眼模型AI偵測警示帳戶預警，並建立「疑涉詐騙境內金融帳戶預警機 制」，及透過自動化流程機器人（RPA）搜尋詐欺相關負面新聞。今 年將持續運用AI科技防詐執行阻詐行動，陸續配合全國各地方檢察署 建立可疑帳戶預警機制，提升遏制詐欺犯罪成效。

　金蛇年春節長假落在元月，受工作天數減少影響，六都元月建物買 賣移轉棟數月減33.7％、年減幅更達43.2％，購屋需求遞延至年後， 將反映在統計數據上，尤其央行21日將公布的1月新承作房貸金額， 受到春節效應影響，預計再度跌回千億元大關之下。

　　房市專家分析，農曆春節9天假期有7天落在1月，工作天數減少， 許多民眾年後再購屋，交易天數減少影響房市量能，購屋態度轉趨保 守。

　　觀察六都移轉棟數，1月六都建物買賣移轉棟數月減33.7％，其中 台北市月減35.1％，新北市月減37.7％，桃園市月減36.0％，台中市 月減30.1％，台南市月減32.1％，高雄市月減29.8％，六都全面較上 月下滑。

　　反應六都購屋成交量下滑降溫，央行本周公布1月五大銀行（台銀 、合庫銀、土銀、華銀及一銀），市場普遍預新增房貸金額將先下修 ，很可能跌破千億元大關。另一方面，觀察五大銀行新增房貸中，新 青安占比已逐月下滑，去年12月已降至32.26％，已創下2023年9月以 來新低，同時是新青安上路實施以來最低水準，1月房市交易量縮， 新青安占比應會呈現續降。

　　官員表示，政府打炒房逐步見效，從移轉棟數、購屋貸款年增率來 看，去年第四季房貸量能相對前幾季確實有降溫，但關鍵是在價格部 分，由於主要調研機構數據目前仍不同調，央行要繼續觀察，目前市 場價格還未有明確方向。

　　房市專家預期，先前房市「量縮價穩」，今年房市有可能走「量縮 價跌」格局，今年房市的交易關鍵是價格，價跌幅度將決定交易量回 穩的速度；若賣方適度調降售價，符合買方降價期待，成交機會才會 提升。

　　至於房貸利率方面，去年12月房貸利率已升至2.224％，續寫2009 年1月以來的16年新高。官員強調，房貸利率來到高點，一是因銀行 下半年受到銀行法72-2條規範，授信量相對受控管，銀行以價制量導 致；二是9月央行信用管制，也多少使銀行利率向上調整。

　　臺灣銀行牌告匯率顯示，日圓現鈔賣出價近日呈現震盪，一度來到 0.22字頭，隨著國人最愛的櫻花旅遊季即將到來，不少人關注日圓是 否還有「甜甜價」。公股銀指出，有鑑於日本將於春季進行薪資談判 ，預期櫻花季日圓走勢將偏升值，日圓恐「不甜了」，但為了衝刺櫻 花季海外信用卡簽帳金額，國銀仍針對雙幣卡祭出高回饋搶客。

　　國人最愛到日本旅遊，促使國銀的日圓雙幣卡於2024年呈現發卡數 與簽帳金額雙成長，尤其是櫻花季。合庫銀表示，合庫的日圓雙幣卡 去年流通卡數逾5,000張，較2023年成長近3成，年度累積簽帳金額逾 新台幣3億元，較2023年同期成長近7成。

　　永豐銀指出，日圓幣倍卡去年度整體簽帳金額較2023年成長31％， 主要消費成長類別以旅遊相關及百貨公司為主，櫻花季期間，幣倍卡 於日、韓的簽帳金額成長約5成。

　　兆豐銀觀察，日圓雙幣卡去年整體發卡數與簽帳金額約占全行近1 成，發卡數成長率持平，簽帳金額年成逾2成。而近兩年兆豐於櫻花 季（3月中至4月底）日圓簽帳金額較平常成長近1成。

　　為刺激民眾持雙幣卡消費，國銀各祭出高現金回饋吸引客戶。兆豐 銀指出，觀察市面上各家雙幣卡提供的現金回饋，國外消費都有1.5 ％回饋起跳的水準，兆豐更將本身強大的匯率優勢結合在雙幣卡上， 提供海外2.5％現金回饋無上限優惠，讓卡友即便扣除1.5％海外交易 手續費，都還能倒賺1％回饋。

　　合庫銀的雙幣卡主打國外一般消費2％現金回饋無上限，國內消費 也有0.3％現金回饋無上限；永豐的幣倍卡提供國外消費2％回饋無上 限，若完成指定條件並於精選通路消費，最高享7％回饋，新戶綁定 指定行動支付再加碼至最高32％回饋。

　　若民眾要帶日圓現鈔旅日恐怕要趁早。兆豐銀行表示，市場預期日 本春鬥薪資談判，有望連續第二年大幅加薪5％以上，將為日本央行 繼續升息提供支持，進而提振日圓匯價，因此預估日圓於3～4月期間 ，可能偏向升值。

　　合庫銀行分析，隨著日本經濟復甦、物價上漲和薪資增長，日本央 行今年1月再度升息1碼，日本央行的鷹派態度，以及美日利差幅度縮 小，帶動市場利差交易平倉，日圓近期將有升值空間，加上全球政局 變動的不確定性，有利避險需求做多日圓，支撐其走勢。