永豐銀行4月10日聯手國內行動支付龍頭LINE Pay重磅推出「永豐DAWAY卡」，國內及海外消費最高享LINE POINTS 3%回饋無上限。

永豐銀行零售商品督導田文清表示，永豐DAWAY卡為呼應消費者需求所設計的高回饋信用卡，結合LINE Pay逾1,200萬用戶及超過50萬處支付據點的市場優勢，回饋LINE POINTS將給予消費者最自由、多元的點數使用場景。同時，永豐DAWAY卡卡面由去年第34屆金曲獎視覺統籌團隊-「白輻射影像」操刀，共兩款融合聲音與視覺的簡潔俐落設計，為消費者創造最佳支付體驗。

永豐DAWAY卡綁定LINE Pay享國內及海外消費最高LINE POINTS 3%回饋無上限。新戶除享刷卡消費2%回饋外，若設定永豐銀行帳戶自動扣繳信用卡費，額外加碼1%，共LINE POINTS 3%回饋無上限；海外消費同享最高3%回饋。

設定永豐銀行數位帳戶－大戶DAWHO自動扣繳信用卡費，提供最高1.5%活儲優利，及每月再享最多20次免費跨行轉帳、提款。

歡慶永豐DAWAY卡上市，即日起至6月30日，申辦永豐DAWAY卡綁定LINE Pay消費可參與「DAWAY發紅包」或「來去踅夜市」等活動，包括單筆消費滿88元可抽最高LINE POINTS 88點紅包、包包有獎，或於指定夜市攤商單週集滿3次單筆30元以上消費，可獲得額外加碼LINE POINTS 30點。首登DAWHO並設定自動扣繳，同時完成指定登錄任務者，再享月月抽iPhone和iPad等好禮，詳細資訊可上永豐銀行官方網站、永豐DAWAY卡活動網頁或大戶DAWHO活動網頁查詢。

三家純網銀去年財報全數出爐，業務量均有相當成長，從財報數字來看，虧損幅度也呈現收斂。

「國家隊」將來銀行，去年稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂，每股稅後虧損1.29元。擁逾172萬用戶的龍頭LINE Bank（連線銀行），稅後虧損11.81億元，EPS為-0.79元；較上年度的-1.78元，虧損明顯減少。樂天銀行去年EPS為-0.52元，是虧損最少者。

截至去年底止，連線、將來及樂天，累積虧損分別為27.6億元、6.5億元及17.3億元，三家合計累虧51.4億元。其中，連線、將來均已經過減資彌補虧損並增資。

晚同業一年、於2022年開業的將來銀行現有36萬用戶，去年代表存放本業的利息淨收益為7,913萬元，年成長三倍。稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂、每股虧損1.29元。用戶數遠超另兩家同業的LINE Bank，去年利息淨收益4.3億元，年成長高達418倍。稅後虧損11.8億元、每股虧損0.79元；較上年度虧損20億元、每股虧損1.78元，虧損已大幅縮減。

　　央行上周升息半碼，LINE Bank與「定存族」鬥陣作夥喜迎高利， 其台幣新資金優存專案「加開三天」，凡3月26日起存，存期四到九 個月利率皆反應升息加碼到「1.925％」，讓存錢速度變得更快。在 手機上就能快速開戶，現在就搭上LINE Bank「高利專車」，一指鎖 住高利。

　　面對市場的變化多端，LINE Bank推薦追求穩定收益、尋求平衡資 產配置的客戶，有閒置資金渴望優利的定存族，把握機會「定錨高利 」，在風險較低的狀況下，也能獲得可觀收益。或者是手上有些閒錢 怕花掉，百元就能起存，人人都是高利VIP。

　　LINE Bank台幣新資金優存專案，最低百元起存，最高存3,000萬元 （每人最多存十筆，每筆最高存300萬），利息也相對豐厚。

　　實際試算，若選擇九個月存期，存入100萬元，到期約領1.4萬元， 有較多資金的客戶，若開立十筆定存帳戶存滿3,000萬元，到期約領 43萬。

　　錢存LINE Bank簡單便利，最快十秒鐘即可線上開立一筆定存帳戶 。

　　若偏好利息「月月」領的客戶，可任選「月月領息」，是穩健資產 配置的絕佳選擇，若是還沒有LINE Bank帳戶，只要使用手機有LINE 就能辦，不用另外下載APP，線上24小時皆可申辦加入「高利專案」 。

中央銀行在今年1月核准純網銀連線銀行為外匯指定銀行，將來銀行也預期將在今年第2季獲准，兩家純網銀有望搭上美元高利末班車、搶攻外匯業務商機。

據了解，連線銀行已於今年1月獲得央行核准、取得外匯執照、將來銀行也已提出申請，樂天銀行則尚未遞件。

將來銀行董事長鍾福貴預期，應能在今年第2季取得外匯執照。將來銀行指出，若發展順利，下半年則有望配合先前開通的基金申購服務，進一步啟動境外基金業務。

純網銀業者分析，開辦外匯業務除了能夠受理客戶的外匯定存、外幣貸款及境外基金等業務外，也代表純網銀可擴大海外投資部位，對於純網銀獲利具有很大的幫助。

將來銀行總經理許柏林表示，去年已投入自有資金布局美國3年期公債，不過占整體投資的比重不大，「在風險可控的情況下，先讓交易室練練兵」，待未來外匯業務上線後，便可進一步擴大投資規模。

純網銀首家拿到外匯執照名單揭曉。連線銀行（LINE Bank）、將 來銀行及樂天國際銀行，2024年繼續開拓新業務，希望打造多元產品 線生態圈，今年申辦外匯執照亦是拓展重點。據透露，連線銀已順利 取得外匯執照，但相關產品規畫還在籌備中，將來銀則預計第二季可 獲發外匯執照。

　　美國這波升息進入尾聲，目前美國政策利率維持在5.25％～5.5％ ，國內主要銀行美元高利定存已展延多次，但三大純網銀礙於未開辦 外匯業務，等於是「存、放、外匯」三大產品線獨缺一線，現階段吸 收資金都以新台幣優存為主。

　　市場主要預期，美國6月降息機率最高，今年預估會逐步降息合計 3碼（1碼等於0.25％）。據透露，央行1月已同意連線銀開辦外匯業 務，但目前連線銀尚在準備階段，尚未正式公布要進軍外匯市場；將 來銀也已遞件申請，央行正在審查流程中，據悉第二季也有機會拿到 執照。換言之，兩大純網銀仍有機會搶到美國升息機會財。

　　網銀業者指出，央行評估銀行前端系統沒問題，就會核准外匯執照 ，但外匯業務不容出錯，必須真正測試完整才會正式上線，拿到執照 預計還要在內部試營運，「至少都要一個月以上」，看進度決定何時 上線。

　　連線銀拿到執照後就等測試結束才會推出外匯業務；將來銀若拿到 執照，目標是力拚第二季底上線；而樂天銀目前則尚未遞件申請，但 強調會以漸進方式鋪陳，外匯也有在規劃中。

　　網銀業者表示，兩大銀行未來多了外匯業務，等於是打開枷鎖，包 括外幣定存、外幣貸款及外幣基金商品等主要業務都可逐步推出，可 望加速獲利來源。也有純網銀掛保證強調，針對市場有需求跨行領美 元，這部分將會給予相對優惠，且極具競爭力。

　純網銀開業滿三周年，從初期強攻開戶數，大撒幣獲客戰略已趨於 飽和，今年致勝關鍵轉向提高放款，積極爭取試辦新業務，包括房貸 、企金、聯貸案等，力圖打造完整金融生態圈。

　　首家純網銀樂天於2021年初開業，至今已滿3年，但三家純網銀連 線銀行（LINE Bank）、將來銀行、樂天國際銀行均持續虧損，拉高 存放比將是首要任務。純網銀業者強調，授信放款是銀行主要獲利來 源，三家純網銀除了原本信貸業務，也持續爭取試辦其他貸款，將來 銀在房貸業搶得先機，樂天銀則全力爭取企業放貸，而連線銀則持續 鞏固消金版圖。

　　樂天銀母公司國票金表示，國票金擅長法金業務，樂天主要還是先 針對企金及聯貸案爭取試辦，若主管機關對於企金業務全面開放，樂 天將積極爭取相關業務，而依照金融科技藍圖，預計下半年才會開放 法人開戶，這部分對三家網銀而言很重要。

　　國票金強調，以台灣授信特性及規模來看，有55％是企金、45％是 消金，消金中有85％是房貸，銀行要生存下來，企金及房貸一定要做 ，但房貸是紅海市場，樂天已相對較晚，首要方向還是先鎖定企金業 務為主。

　　將來銀去年4月首先推出房貸，為業界首創試辦全線上申辦房貸， 經過半年試辦期成效良好，已於農曆年前獲准正式開辦，也是業界第 一家申辦全程零接觸房貸服務的銀行。承作區域除最早雙北、桃園、 新竹外，今年1月更擴大至台中市，並積極規劃陸續開放台南、高雄 ，今年目標達成六都大滿貫。

　　將來銀強調，開辦房貸後金融服務更完整，隨放款餘額持續帶來長 期且穩定利息收入，有助持續穩健發展，目前也已拿到信託執照，預 計首季可開辦信託業務，外匯業務預計第二季獲准開辦。

　　連線銀固守強大消金版圖，自帶純網銀最多的百萬戶商機，全力維 持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，消金藍圖 規畫按部就班，今年全力衝刺業績，強調持續重視客戶需要，提供創 新與受歡迎的產品服務。

　　力拚2025年損益兩平，今年成三大純網銀獲利關鍵年，但純網銀點 出兩大關鍵，一是純網銀要轉虧為盈，一定要拉高放款，二是下半年 若能開放企金開戶，才是真正打開獲利大門之鑰。

　　純網銀開業之初，都先以開戶數為優先衝刺項目，截至去年第四季 底的統計，目前LINE Bank開戶數172.5萬戶、將來銀行34.6萬戶、樂 天銀行20.4萬戶，合計已達227.6萬戶，但目前不再積極衝刺開戶數 ，轉向拓展更多放款動能。

　　純網銀指出，主管機關開放試辦業務，但相較其他國家純網銀發展 ，台灣確實相對落後，外國純網銀可直接做房貸或法人業務，但台三 家純網銀成立三年，法人開戶一直未開放，成為純網銀的「緊箍咒」 ，什麼業務都無法做。

　　純網銀提出兩大關鍵，一是轉虧為盈必須拉高放款，二是開放企金 開戶。

　　目前企金業務一直沒有開放，獲利確實很難拉上來，純網銀也不敢 過度去吸引存款，就怕存款拉太快、放款跟不上，銀行要付利息就會 加深虧損數字，若試辦業務快速開放，三大網銀一定有機會在目標時 間內轉虧為盈。

　　觀察國外案例，新加坡純網銀分為企金為主「批發金融」（whole sale banking）與消金為主的「零售金融」（retail banking），兩 者是完全不同的經營模式，且各自開放不同業務，這部分值得思考。

　　國內來看，連線銀因生態圈規模夠大，可用零售金融方式獲利，但 相較下，走小而美路線的樂天及將來銀，都以批發金融為主，開放企 金業務才能打開獲利之門。

　　多數傳統銀行去年獲利大爆發，但三家純網銀仍處於虧損狀態。根 據金管會銀行局公告，截至去年10月底，三純網銀累積虧損已達74. 24億元，市場預期最快明年損益兩平，其中，連線銀行及將來銀行， 因累積虧損直逼資本額100億元的三分之一警戒值，前年及去年陸續 完成減增資；財務資優生的樂天銀，兩年內都無需增資，且資本適足 率水準也充足，短期內沒有增資計畫。

據金管會統計，2023年12月底國人開立各銀行數位存款帳戶達1,968.6萬戶，季增4.8%、年增33%，均同步下探史上最低點，多家銀行主管坦言，數存戶市場已邁入「高原飽和期」，開戶數量太多了，再祭出高利吸客的邊際效益已大降，未來對數存戶高息加碼戰將愈來愈少。

另一家民營銀行主管說，以高息招攬到的數存戶，多是「逐高利而居」的遊牧民族，忠誠度低、也無法做其他理財商品滲透，多家銀行已退出高利加碼吸客大戰「不玩了」。

金管會官員也表示，2023年底數存戶季增、年增趨緩有兩大原因，一、部分銀行已減少對數存戶做行銷推廣和優惠活動，導致民眾開戶誘因降低，二、整體數存開戶數也因基期一路墊高，導致成長率下滑。

那麼，未來金管會有可能對數存戶做額度或身分認證鬆綁，來帶動開戶數嗎？官員說，新型交易方式的策略有三步驟，一是先行銷、擴展客源，再來就是黏著度，最後是當市場趨飽和時，就得檢視運用場域是否擴大。

至於數存戶額度或身分識別規定，是安全與便利的取捨，若業者有更安全技術，金管會也會持開放態度。

惟金融圈多認為，就算金管會後續再對數存戶法規、限額等鬆綁，數存戶會再大幅成長的空間很有限，「畢竟平均每個人都有數存戶了」，市場估計，未來數存戶季增恐僅剩個位數成長。

金管會是從2016年開始統計數位存款帳戶，至今邁入第八年，2022年首季三家純網銀加入混戰，加速數存戶市場邁向飽和。

據數據顯示，台新銀、國泰世華銀、連線商銀（LINE Bank）、永豐銀和第一銀等前五大數存行，合計1,074萬數存戶、市占55%，相較兩年前的65%，已大幅萎縮了10個百分點，顯示前五大數存行已不再著重衝刺新戶，反更在乎獲客後的深度與廣度經營。

台新銀2023年底數存戶364萬戶居冠「數存王」不敗，市占降到18.5%，兩年來市占萎縮了7.5個百分點最多，國泰世華銀225萬戶居后，市占11%，兩年來也減少了約2.4個百分點。

LINE Bank以172.5萬戶列老三、市占8.8%，因屬後進者，是唯一較兩年前市占增加者，大增了1.8個百分點，顯示這波純網銀搶進數存戶市場大有斬獲。

第四是永豐銀157萬戶，市占近8%、較兩年前也少了2.4個百分點，老五是第一銀156萬戶、近兩年市占則多持穩在7%至8%左右。

數位存款帳戶大戰進入白熱化。由於年輕人多為網路原住民，會注 意即時訊息及比價，在數存帳戶常祭高利專案下，龍頭台新銀行指出 ，目前其數存開戶客戶逾7成都未滿35歲，開戶目的以儲蓄居多，顯 見台外幣活存優惠是吸客主因，後起之秀的連線銀行、永豐銀行也都 以年輕族為主要客戶群。

　　台新銀表示，年輕客群開戶目的有二大類，一是以儲蓄居多，二是 定期定額投資基金，因此Richart今年3月即會針對18至25歲年輕族群 祭出新台幣高利活儲，支持社會新鮮人用更簡單方式，開始儲蓄及理 財。

　　另觀察基金定期定額0手續費及台股定期定額千元即可申購上線後 ，理財客群逐漸攀升，也顯見年輕客群理財需求強勁。

　　台新銀行指出，今年數金發展策略擬朝場景金融、普惠金融、體驗 金融三大面向發展，陸續與各電支機構結盟、與不同產業合作創造新 型場景金融服務。除高利新台幣活儲，看準年輕人投資需求，亦與台 新證攜手，讓年輕用戶可透過App快速開立證券戶與證券罐（證券交 割戶），開戶成功後即可預約設定台股定期定額投資。

　　LINE Bank今年也是持續祭高利吸客，搭配無腦神卡現金回饋無上 限，與聯邦、渣打兩銀行聯手發卡，各強攻網購、分期付款族群，回 饋優於一般信用卡，LINE Bank說，目前用戶超過170萬，是全台用戶 數最多、放款量最大的純網銀。

　　三家純網銀樂天國際銀行、連線商銀（LINE Bank）、將來銀行爭 取開辦全
新業務，加強備戰2024年競爭新局，使得金龍年成為獲利關 鍵年，力拚2025年達
成損益兩平目標，積極加速申辦新業務，除原本 消金吸客，進一步誓言打造
「存、放、外匯、理財」四大產品線。

　　純網銀業者表示，今年將透過多元產品組合張資產負債規模，穩健 增長收入
來源，並結合東開發股東客群，進一步提升客戶數，帶動業 務成長，再藉由信
貸、房貸、聯貸三大放款業均衡速長，可望進一步 提升銀行存放比及利差。

　　樂天銀指出，金龍年將積極爭取企金及房貸業務，因國銀法金及消 金比重各
約占5成5、4成5，且個金有85％集中在房貸，若要將存放比 拉高，爭取法金及房
貸市場兩大業務勢在必行。目前房貸業務尚處於 內部規畫階段，將來也會持續強
化與國票金合作，兼顧樂天、國票雙 生態圈。

　　連線銀維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主 ，維持消
金藍圖規畫，今年全力衝刺業績，由「無腦神卡2％現金無 上限」聯名卡領頭，
國外最高19％、國內最高12％，聯邦、渣打兩張 卡各強攻網購、分期付款族群，
回饋優於一般信用卡，占據網友心中 神卡地位。

　　連線銀說明，金龍持續提供創新與受歡迎的產品服務，個人信貸標 榜「有勞
保就能申貸」、也是首家做到「無須自行上傳財力證明」即 可快速申貸的純網
銀，另強調申請到撥款最快十分鐘、即使是500萬 元大額信貸也能24小時線上撥
款。

　　將來銀強調，預計今年開辦信託、外匯及證券交割業務，將有助跨 業合作，
提供更多元的金融服務，並藉此大幅提升獲客動能。且加強 房貸及聯貸，今年將
步穩健擴大服務範圍至南部，預計下半年完成六 都大滿貫。目前已拿到信託執
照，預計在首季就會開辦信託業務，外 匯業務則預計第二季獲准開辦，屆時存、
放、外匯、理財四大基礎商 品都備齊。

當年純網銀的開放，從「三搶二」變成「三家統統有獎」，原因之一就是，三家各自擁有社群媒體、電商平台及電信的生態圈及客群目標，讓金管會改變決策三家都准，如今最大的生態圈利基卻未見明顯發揮，原因出在哪？

首先，大股東是否屬同一集團。一位純網銀的股東分析，以連線銀行LINE Bank為例，LINE的持股將近一半，LINE Bank跟LINE是同一集團，生態圈的拓展，同一集團在溝通上相對方便、有效率。

這位股東形容，樂天銀行雖然也跟樂天電商屬同一集團，且日本樂天持股過半，但可能因集團文化不同，感覺樂天集團的各個部門，相對都很獨立。

而擁有電信生態圈優勢的將來銀行，中華電信持股最大有41.9%，電信生態圈的建立不致有太大障礙，但初期發生的人事爭議造成虛耗，後來，將來從華銀找來許柏林擔任總經理，制度才慢慢建立、上軌道。

第二個關鍵則是，生態圈的活躍度。台灣LINE每月活躍用戶有2,100萬人，成了連線銀行建立生態圈的基本優勢，一位連線銀行股東說，「連線銀行就住在LINE裡面」，社群對連線有很大的幫助。生態圈的活躍度相對高，使得連線銀行的業務規模在三家中持續坐穩首位。

而根據日本樂天集團去年第2季財報資料，日本樂天每月活躍用戶數高達到4,050萬戶。不過，樂天銀行發言人魏瑜玟坦言，樂天在台灣的生態圈沒有像日本樂天那麼活躍，所以需要跟外部廠商、合作夥伴加強擴大客戶群，這是要面對的挑戰。

至於中華電信手機用戶雖然也有上千萬人，但跟將來銀行的連結及生態圈的拓展，尚待觀察。

第三個關鍵是，跨業資料取得。透過生態圈的整合，客戶可直接在純網銀買旅平險、買國際漫遊服務，一站搞定。而且不止這些，有了資料的串接，透過生態圈，未來會有更多的商品，一次滿足純網銀客戶需求。不過，這些都涉及跨機構資料的運用，尚待突破。

當年純網銀的開放，從「三搶二」變成「三家統統有獎」，原因之一就是，三家各自擁有社群媒體、電商平台及電信的生態圈及客群目標，讓金管會改變決策三家都准，如今最大的生態圈利基卻未見明顯發揮，原因出在哪？

首先，大股東是否屬同一集團。一位純網銀的股東分析，以連線銀行LINE Bank為例，LINE的持股將近一半，LINE Bank跟LINE是同一集團，生態圈的拓展，同一集團在溝通上相對方便、有效率。

這位股東形容，樂天銀行雖然也跟樂天電商屬同一集團，且日本樂天持股過半，但可能因集團文化不同，感覺樂天集團的各個部門，相對都很獨立。

而擁有電信生態圈優勢的將來銀行，中華電信持股最大有41.9%，電信生態圈的建立不致有太大障礙，但初期發生的人事爭議造成虛耗，後來，將來從華銀找來許柏林擔任總經理，制度才慢慢建立、上軌道。

第二個關鍵則是，生態圈的活躍度。台灣LINE每月活躍用戶有2,100萬人，成了連線銀行建立生態圈的基本優勢，一位連線銀行股東說，「連線銀行就住在LINE裡面」，社群對連線有很大的幫助。生態圈的活躍度相對高，使得連線銀行的業務規模在三家中持續坐穩首位。

而根據日本樂天集團去年第2季財報資料，日本樂天每月活躍用戶數高達到4,050萬戶。不過，樂天銀行發言人魏瑜玟坦言，樂天在台灣的生態圈沒有像日本樂天那麼活躍，所以需要跟外部廠商、合作夥伴加強擴大客戶群，這是要面對的挑戰。

至於中華電信手機用戶雖然也有上千萬人，但跟將來銀行的連結及生態圈的拓展，尚待觀察。

第三個關鍵是，跨業資料取得。透過生態圈的整合，客戶可直接在純網銀買旅平險、買國際漫遊服務，一站搞定。而且不止這些，有了資料的串接，透過生態圈，未來會有更多的商品，一次滿足純網銀客戶需求。不過，這些都涉及跨機構資料的運用，尚待突破。

　　2024年神卡激戰首部曲。農曆春節實質消費動能帶動，各大銀行神 卡回饋出爐，檔期回饋一發接一發，去年底消費動能延續至今年，各 銀行今年首波瞄準農曆春節熱潮，加上後續4月清明假期檔期，信用 卡回饋大戰刀刀見骨。國泰世華CUBE卡、台新玫瑰Giving卡主打單卡 無腦刷，回饋均上看3％；北富銀及中信銀則主打多卡別，分別針對 網購、交通、旅遊消費祭出高回饋。

　　國銀神卡眾多，卡別難以挑選，國泰世華及台新都主打「單卡無腦 刷」。國泰世華銀指出，持續主打CUBE卡，推出3％回饋無上限，且 多元回饋通路，今年繼續朝「1＋N」權益模式，持續調整權益方案內 容並擴增新權益方案。

　　台新銀則推薦今年刷台新玫瑰Giving卡，不用判斷要刷哪類消費， 國內節假日、海外均享最高3％現金回饋，但有回饋上限3,000元；國 內平日消費最高1％回饋無上限，滿額還有最高2次居家清潔服務，過 年除舊布新大掃除，最適合農曆春節前無腦用力刷。

　　至於中信及北富銀則是推出多卡別分流，每張卡各有主戰場。搶攻 春節網購消費力，中信銀與多家網購平台合作，中信卡提供最高8％ 回饋，其中，蝦皮購物刷LINE Pay Visa卡回饋5％（含一般消費1％ ）、Yahoo購物刷Yahoo聯名卡周五單筆滿888送刷卡金100、PChome刷 ALL ME卡最高達8％回饋。

　　北富銀方面，J卡主攻行動支付客群，與LINE Pay合作，特定通路 最高回饋達10％；momo卡則是電商神卡，momo店內消費筆筆3％、千 大品牌最高7％回饋，店外一般消費也有1％回饋，皆無上限免登錄可 無腦刷。

　　純網銀則主攻國內消費實質回饋，LINE Bank旗下聯邦、渣打兩張 聯名卡也堪稱無腦刷神卡，國內回饋2％、國外3％，是今年市場少見 的現金回饋，且非回饋代幣或點數，民眾免傷透腦筋兌換，是國內無 門檻無上限現金高回饋首選之一。

　　將來銀行去年與兆豐合推聯名卡，消費不限通路享1％現金回饋無 上限，且主打分期付款，單筆消費達3,000元，可無息分3、6、9及1 1期，刷保單、大型家具、3C用品等一般消費均適用，先買後付、降 低現金流壓力，且無需手續費支出，很適合春節想更新家電產品的小 資族。

　信貸市場開春迎來資金需求大潮，三大純網銀加速放款動能，信貸 競爭更加白熱化。將來銀行18日推出全新「將將龍來貸」信貸專案， 打出利率最低1.97％起；連線銀行利率最低1.98％起；樂天國際銀行 則有樂天貸，利率1.95％起。

　　三大純網銀持續力拚損益兩平，因此要積極擴大放款等業務量。據 去年第三季底財報，連線銀存放比60.9％，仍是三家中最高；將來銀 存放比37.7％；樂天銀存放比23.6％，今年首要目標均是加強放款量 能，將存放比大幅拉高。

　　將來銀近期來勢洶洶，專案貸款一波接一波，為使更多國人享受到 線上金融的便利及優惠，18日搶推信貸轉增貸限時0開辦費專案，額 度最高500萬元、且綁約期僅一年，並主打利率最低1.97％起跳、限 時0開辦費等兩大優惠，搶攻信貸轉增貸商機，相較市場同業，將來 銀專案立即幫客戶省下5,000元～9,000元的轉貸費用，給客戶十足的 誠意。

　　將來銀統計，至今累計申辦信貸客戶已近6萬人次，內部數據並顯 示，有高達7成信貸件為轉貸整合他行貸款，若選擇將來銀專案，以 貸款金額100萬元，轉貸後年利率由4％降至2.8％，並重新以7年期分 期攤還計算，一年下來約可減少逾1萬2,000元的利息費用，月付金負 擔也更輕鬆，有利資金靈活調度。

　　連線銀表示，個人信貸全年無休，24小時都可申請或撥款，更於去 年3月領先業界打通申貸關卡，標榜有勞保就能申貸、且是首家無須 自行上傳財力證明即可快速申貸的純網銀，即使是500萬大額信貸也 能24小時線上撥款，申請到撥款最快僅10分鐘，客戶實測申貸快速有 感，網路推薦熱度居高不下。

　　樂天銀推出的樂天貸，目前利率為1.95％起，貸款額度最高同為5 00萬元，3月20日前申請此專案，開辦費限時優惠為3元。

純網銀虧損正緩步止血。據金管會截至2023年10月底統計，三家純網銀累積虧損74.24億元，又以2023年6月起，樂天商銀平均每月虧損壓在0.45億元最少，最燒錢的連線商銀（LINE Bank）平均每月虧損也僅0.88億元，顯示2024年如何「虧轉盈」已成純網銀最重要目標。

就金管會觀察，過去兩年的純網銀聯繫會議，發現純網銀已從「如何獲客」走向「資金運用、縮減損益兩平」的方向，如積極爭取擴大放款業務、拓增基金、網路投保等銷售通路等，都是「開源」、增加獲利。

金管會公布三家純網銀財務狀況。截至2023年10月底，將來銀行累積虧損31.05億元，居三家純網銀之冠，LINE Bank累虧25.48億元次之，樂天累虧17.71億元最小，合計三家累虧74.24億元。

若與2023年6月底將來銀、LINE Bank、及樂天各累虧28億元、21.93億元、及15.91億元相較，等於後四個月，這三家純網銀僅各增加3.05億元、3.55億元及1.8億元的虧損。

進一步估算後四個月，將來銀、LINE Bank及樂天平均每月虧損額僅0.76億元、0.88億元及0.45億元，與2023年上半年相較，虧損正逐步縮減，又以樂天平均單月虧損少了近三成最多。

　　鯰魚拚求生，三家純網銀虧損持續擴大，統計至2023年10月底，三 家純網銀共累積虧損逾74億元，虧損幅度擴大、年增26億元，但純網 銀在代表銀行「傳統本業」的指標存放比已有顯著改善，從只有25％ 提高到近50％，金管會預期，純網銀存放比將逐步往一般銀行的70％ 邁進。

　　金管會統計，至2023年10月底，將來銀行、LINE Bank（連線銀行 ）與樂天銀行三家純網銀，累積虧損74.24億元，較2022年10月底累 虧48.07億元，年增26.17億元或54％。其中將來銀行虧損31億元、年 增46％，在三家純網銀中虧較多，但以增幅來看，則是連線銀行虧損 25.5億元、年增89％較多。

　　金管會本來就預估純網銀要達到損益兩平至少要三年～五年，三家 純網銀在2020年底～2022年開業，最早開業的樂天銀行也才剛要滿3 年，但三家均抱持信心，盼能在2025年～2026年達到損益兩平，像連 線銀行目標是五年內獲利轉正，力拚2025年達標，將來銀行目標在2 026年獲利轉正。

　　純網銀雖然持續虧損，但在銀行的核心業務「存放利差」上已有顯 著提升，最重要指標的存放比來看，根據金管會統計，2022年10月底 三家純網銀的存款餘額808億元、放款206億元，存放比僅25.5％，等 於銀行的閒置資金過多，當然不利於獲利，但到2023年10月底，存款 餘額增加到989億元、年增22％，放款大增1.4倍到490億元，帶動存 放比提高到49.54％，相較一般銀行存放比70％來說，差距已大幅縮 小。

　　銀行局表示，純網銀開業時間短，銀行在開業初期勢必會收受存款 較快，但吸收貸款客戶較慢，2023年三家純網銀在貸款業務上有增加 ，存放比已有50％，相信純網銀貸款業務將持續拓展。

　　近兩年已有兩家純網銀啟動增資，連線銀行在2022年6月曾減資25 億元以彌補虧損，並增資75億元，實收增本額從100億增加到150億元 ；將來銀行也在2023年12月減資26.43億元彌補虧損，同步增資26.4 3億元，實收資本額不變。

數位存款帳戶獲利少？2024年國銀數位銀行大撒幣時代終結，元月至少有二家銀行大砍跨行轉帳優惠。純網銀LINE Bank用戶從每月免費跨轉88次降至30次，國泰KOKO更取消原本每月66次免費轉帳優惠專案活動。

國內僅剩下純網銀將來銀行最佛心、今年續維持每月66次；台灣銀行數位帳戶每月更高達99次，渣打銀心幸福帳戶最高達到100次。

國泰世華銀KOKO去年下半年宣布的每月66次跨轉免手續費專案，1月5日結束。原本KOKO帳戶持有者使用國泰世華CUBE App或CUBE網銀跨行轉帳，每月享66次免手續費優惠，1月6日後，國泰世華改以兩大活動取代，第一，原用戶且為CUBE卡卡友，使用CUBE App繳費，次月使用CUBE App跨轉即享五次免手續費優惠。

第二，推出市場暱稱的「年輕人」專案活動，持本行台幣帳戶且於1998年1月1日後出生者，每月6日起於CUBE App中領取台幣跨轉優惠券，並使用CUBE App或CUBE網銀跨行轉帳，每月享十次免手續費優惠。

LINE Bank則宣布，從今年元旦開始，行動銀行跨行轉帳免手續費次數，從每月88次減少至只剩下30次，ATM跨行提款免手續費優惠次數維持每月五次，但優惠期限只到今年6月30日，後續是否延長得繼續觀察。

　　純網銀鯰魚求生，加強備戰2024年競爭新局，積極加速申辦新業務 ，主要鎖定加強放款動能，仍以提升存放比為首要策略，陸續跟進爭 取法人授信及房貸市場，並積極申辦外匯業務，各項產品備齊後，將 可強化推展生態圈，力拚如期損益兩平。

　　據去年前三季財報揭露，包括LINE Bank、將來銀行及樂天國際銀 行，累積虧損分別達24.07億元、30.27億元、15.98億元，三家累虧 70.32億元。三家開戶數至去年第三季底，合計達217.8萬戶，仍以L INE Bank的165.6萬戶最高，其次將來銀33.5萬戶，樂天銀有18.7萬 戶。

　　純網銀吸收存款快速，因為沒有實體通路，放款成長緩慢，根據去 年第三季底財報，LINE Bank存款達525.4億元，放款達319.8億元， 存放比60.9％，仍是三家中最高；將來銀存款258.9億元、放款97.7 8億元，存放比37.7％；樂天銀存款206.8億元、放款達48.8億元，存 放比23.6％。

　　市場人士指出，純網銀要獲利，提升存放比是重中之重，目前三大 銀行存放比仍低於傳統銀行，若要拚獲利轉正，各家放款量能成主戰 場，將是決勝首要策略。

　　為備戰2024年，樂天銀表示，將積極爭取企金及房貸業務，因國銀 法金及消金比重各約占5成5、4成5，且個金有85％集中在房貸，若要 將存放比拉高，爭取法金及房貸市場兩大業務勢在必行。

　　將來銀去年已獲准開辦聯貸業務，今年也會加強房貸及聯貸，尤其 房貸數字大、利率高，有助於去化資金，除原本北北桃竹，後續再新 增台中市，目標六都全包。另已拿到信託執照，預計首季將開辦信託 業務，第二季也有望獲准開辦外匯業務，屆時存、放、外匯、理財四 大基礎商品都備齊。

　　LINE Bank維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金 為主，強調對消金有藍圖規畫、未來可獲利。LINE Bank也指出，所 有消費者所需金融商品或金融服務，都會積極向主管機關申請開辦許 可，獲准且已確定業務開辦日期，將適時對外說明。

　三家純網銀農曆年關前戰場，鎖定國人最愛的新台幣高利存款，將 來銀行、LINE Bank及樂天國際銀行不惜成本推出誘人高利率活存， 期限都到第一季底止，強調幫客戶準備紅包，也讓自己加薪。

　　將來銀行宣布3月底前，新戶活儲利率最高3.5％，其中5萬元內利 率為1％、5萬元～20萬元達3.5％優利，以存滿20萬元計算，利息1, 400元，是目前存網銀最高，對小資族不無小補。既有存戶優惠也加 碼，5萬～30萬內活儲利率調升至1.5％，超過30萬元利率1％，且無 金額無上限。

　　LINE Bank主打不分新舊戶，活存利率0.63％、金額無上限，主打 口袋帳戶利率加碼專案，也是3月底止，新台幣高利活儲優惠利率1. 5％，最高可存5萬元，且1元即可起息，只存1天也有高利。

　　LINE Bank表示，旗下台幣定存專案也頗具競爭力，無論存短期、 存長期都享優利，4個月利率1.7％、1年期利率1.78％，不限新戶、 舊戶、無任務，年終獎金存下可獲取優利。

　　樂天銀行目前活儲利率最高1.35％，且同樣金額無上限，但條件要 過三關，包括付款5次、網購3次、並用基富通平台綁定扣款，後續即 可無上限拿高利，期限一樣是3月底止。樂天建議，次月可將月均活 儲增額的50％存入樂天高利定存，利率達2.2％，就是要讓客戶「越 存越有錢」。

　　樂天也針對新戶推出超短的7天期利率1.6％，期限只到1月14日止 ，7天期等於「類活存」，周周期滿再續存可周周領息，專案期間無 上限資金一率到底都是1.6％。

　三家純網銀誰能第一家開始獲利，答案浮上檯面。將來銀行27日表 示，目標在2026年全年獲利轉正；樂天國際銀行原喊出2025年轉正， 但母公司國票金控在法說會指出，樂天銀獲利轉正可能比預期2025年 晚；至於LINE Bank（連線銀行）始終強調五年內獲利轉正，最有把 握2025年如期達標。

　　據前三季財報揭露，連線、將來及樂天，累積虧損分別達24.07億 元、30.27億元、15.98億元，三家合計累虧70.32億元。金管會主委 黃天牧日前表示，三大純網銀中有一家預估在2025年損益兩平，引起 市場討論究竟是哪一家。

　　市場人士指出，純網銀要獲利，必須提升存放比，放貸餘額至少要 拉高到1,000億元左右，才有機會損益兩平。觀察三大純網銀放款數 據，至第三季LINE Bank已達319多億元，為三大純網銀最多，其次為 將來銀98億元左右、樂天銀49億元，2025年拚獲利轉正，各家放款量 能成主戰場。

　　將來銀總經理許柏林表示，目前已獲准開辦聯貸業務，2024年會加 強房貸及聯貸，尤其房貸數字大、利率高，有助於去化資金，另也已 拿到信託執照，預計明年首季將開辦信託業務，第二季也有望獲准開 辦外匯業務，屆時包括存、放、外匯、理財四大主要基礎商品都備齊 ，後續將可逐步加強創新及生態圈推展。

　　樂天2024年也將積極推動企金及房貸業務。國票金指出，由於純網 銀沒有通路、放款成長較慢，因此明年將加強爭取法人授信；另觀察 國銀法金及消金比重，法人約占5成5、個金約4成5，且個金有85％集 中在房貸，若要將存放比拉高，樂天在法金及房貸市場兩大業務「勢 在必行」。

　　而LINE Bank持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用 卡消金為主，LINE Bank總經理黃以孟先前強調，對於消金有藍圖規 畫、未來可獲利。

　　至於增資議題，三家純網銀中，樂天還是「財務資優生」至後年都 無須增資，而去年LINE Bank完成增資，將來銀行今年啟動增資，目 前資金已到位。