為兼顧穩配息與投資收益的雙重機會，樂天國際銀行宣布，透過基富通APP開立樂天網銀新戶，同享500元好友推薦禮，以及基富通客戶綁定該行帳戶，月月都能享有存額無上限的1.5%優利活存，讓投資人安心領好息還能做好投資。

配息型商品因為能夠創造源源不絕的現金流，因此長期深受國人喜愛，不僅是樂齡族退休後的主要理財工具，更是許多小資族、中壯年族群累積人生財富或儲備退休金的方法。

純網銀業者樂天國際銀行祭出兩大好禮：第一大禮是5月底前透過基富通APP開立該行帳戶，同享現金500元的好友推薦新戶禮；第二大禮是基富通客戶綁定該行帳戶，次月1日起月月享有1.5%活儲利率優惠，而且存款額度無上限。

樂天國際銀行總經理佐伯和彥表示，基富通為國內最大基金交易平台，上架基金檔數超過4,500檔，而且無論單筆或定期定額通通0手續費、免信託管理費，能滿足國人一站購足的基金理財需求，所以去年雙方合作推出「一鍵開戶」服務，客戶不用填寫繁複的基本資料，最快5分鐘內完成基金帳戶申請，快速開啟投資理財服務，享受金融科技帶來的好處。

由於合作愉快，今年「一鍵開戶」邁入第二階段，投資人可於基富通APP中連結至樂天國際銀行開立新戶，或綁定該行帳號為扣款帳戶，真正實現雙向互通的普惠金融服務。同時，藉由「1.5%優利活儲」方案，進一步讓隨時有用錢需求的投資人能夠安心領好息，還能做好投資理財。

基富通總經理王浩宇表示，樂天國際銀行母公司在日本有20餘年的純網銀經驗，長期營運穩健且相當成功，更重要的是，推廣普惠金融的理念與基富通一致，雙方在優勢互補、資源共享的基礎下，持續深化合作，期望打造更多低費用率、滿足新世代需求及促進整體社會福祉的服務。

國人投資理財愛好長期穩定現金流，為兼顧穩配息與投資收益的雙重機會，國內最大基金平台基富通及樂天國際銀行宣布，透過基富通APP開立樂天網銀新戶，同享500元好友推薦禮。基富通客戶綁定該行帳戶，月月都能享有存款金額無上限的1.5%優利活存。

為了滿足國人安心領息與投資收益的雙重需求，純網銀業者樂天國際銀行祭出兩大好禮。第一大禮是5月底前透過基富通APP開立該行帳戶，同享現金500元的好友推薦新戶禮；第二大禮是基富通客戶綁定該行帳戶，次月1日起月月享有1.5%活儲利率優惠，而且存款額度無上限。

樂天國際銀行總經理佐伯和彥表示，基富通為國內最大基金交易平台，上架基金檔數超過4,500檔，而且無論單筆或定期定額通通零手續費、免信託管理費，能滿足國人一站購足的基金理財需求，所以去年雙方合作推出「一鍵開戶」服務，客戶不用填寫繁複的基本資料，最快五分鐘內完成基金帳戶申請，快速開啟投資理財服務，享受金融科技帶來的好處。

基富通總經理王浩宇表示，樂天國際銀行母公司在日本有20餘年的純網銀經驗，長期營運穩健且相當成功，更重要的是，推廣普惠金融的理念與基富通一致。雙方在優勢互補、資源共享的基礎下，持續深化合作，期望打造更多低費用率、滿足新世代需求及促進整體社會福祉的服務。

尤其面對瞬息萬變的全球政經局勢，王浩宇認為，投資人應避免集中押寶單一類型資產，更要善用數位平台機制，保持一定的資金水位，並運用資產配置或定期定額搭配逢低加碼方式分散風險，提高長期投資勝算。

　　5月繳稅資金需求神助攻。純網銀鎖定繳稅季商機，陸續推出信貸 專案，三大網銀各具優勢，將來銀行推出號稱「神級專案」的利率2 .58％且免收開辦費；LINE Bank利率低至2.08％起、開辦費888元， 主打低費用、低門檻，且10分鐘快速到帳；樂天國際銀行則是利率最 低、僅1.97％起，開辦費666元、且繳稅季打出雙重回饋。

　　繳稅季是金融業信貸旺季，但市場上信貸方案琳瑯滿目，讓民眾難 以選擇，且從申貸到撥款，往往需5～7個工作天以上，添增延遲完稅 要多繳滯納金的風險。三大純網銀均打出高效率的快速撥款，24小時 線上快速解決稅季的資金調度需求。

　　將來銀行宣布，即日起至6月底推出信貸稅季專案，瞄準符合年收 70萬以上，信用良好的上班族，符合條件後直享利率2.58％且免收開 辦費，沒有隱藏費用，且最高可貸50萬元，因應報稅季衍生的資金調 度需求。且「將將卡」繳稅免手續費，透過財政部線上繳稅網頁或電 話語音專線繳稅，無論是綜合所得稅、遺贈稅、土地增值，甚至是違 章罰緩等稅費繳納均享免收手續費。

　　LINE Bank打出低費用、低門檻、快速到帳服務，開辦費僅888元， 且年收25萬以上就可申辦、最速10分鐘內資金到帳，且還免自行上傳 財力證明。無論大額小額，10～500萬元皆可貸，若借10萬元每月還 款僅1,280元起。

　　LINE Bank強調，用戶除可向LINE Bank新貸一筆資金，於其他銀行 已有申辦信貸的用戶，也可將貸款轉至LINE Bank、降低月付金外， 還有機會能同時新貸一筆資金周轉運用。

　　樂天國際銀行方案至6月21日，打出一段式年利率1.97％起、開辦 費666元，為三家純網銀利率最低，若貸款10萬元，每月還款僅1,27 5元起，額度最高同為500萬元，期間最長84期；且繳稅季還喊出雙重 回饋，包括首期利息半價5折優惠，另提供16,888元現金抽獎共5名。 新戶申貸流程全程線上申辦，免列印、免寄送也免面簽。

　　趁著國人投資基金熱潮，各銀行同時開拓小資理財市場。多家銀行 數位帳戶與網路銀行積極拓展基金理財業務，基金平台也與網銀合作 ，從投資門檻最低的共同基金定期定額開始搶市，紛紛祭出終身免手 續費、降低投資門檻、綁定APP給獎金等，一波優惠大車拚登場。

　　樂天國際銀行與基富通分兩階段完成滿足小資族投資基金需求，除 樂天銀行客戶去年起可「一鍵開戶」、申購基富通平台上超過4,500 檔基金，單筆或定期定額都0手續費、免信託管理費，13日進一步提 供投資人可從基富通APP中連結至樂天開立新戶，或綁定該行帳號為 扣款帳戶，提供1.5％優利活儲及各項基金投資優惠。

　　玉山銀大力衝刺數位帳戶，推出透過玉山行動銀行App、網路銀行 ，定期定額或定期不定額方式申購玉山全系列主題基金，即可不限筆 數、不限標的終身0手續費與信託管理費優惠，且強調24小時都可投 資、天天都可扣款、最低門檻1,000元。玉山銀表示，今年數位通路 申購筆數相較去年月均成長約4成。

　　彰銀「千元小心基」、「小資0負擔」至12月31日止，已開立e財寶 數位存款的客戶，透過個人網路銀行或彰銀行動網APP投資定期定額 基金，並指定數位存款為扣款帳戶，即可以最低1,000元辦理申購， 另搭配指定精選基金，再獲手續費0元優惠。

　　最受年輕族群喜好的台新Richart APP也祭出新申購基金定期定額 ，手續費及信託管理費優惠0元，每月5日、15日、25日成功預約申購 美股/ETF定期定股標並成功扣款，即可獲手續費1美元優惠；第一銀 行為提供年輕人輕鬆理財需求，iLEO APP推出「iLEO百元奇基」基金 申購功能，提供低投資門檻、結合時事主題的基金選擇，推出多項套 餐投資方案及數位帳戶利息轉投資，讓小資族可小額輕鬆投資。

　　中信銀搶攻小資戶推出基金最低投資1,000元、黃金存摺開戶免手 續費及1,000美元即可申購特定海外債券；永豐銀行大戶DAWHO數位帳 戶透過AI演算法分析推出「DA智選」基金個性化服務、推薦客戶最適 標的，6月底前登錄可參加贈獎。

台灣現有三家純網銀仍處於虧損階段，惠譽信評預期，有一家明年有機會達到損益兩平，但損益兩平只是初步重要關卡，純網銀能否持續建立差異化利基，在台灣競爭激烈的金融環境中賺取合理利潤才是更大挑戰。中華信評昨對將來銀行的評等報告亦認為，在高度競爭環境下，仍需一段時間方能建立更穩定成熟的業務結構。

惠譽台灣分公司昨（9）日舉行台灣銀行業挑戰與信用展望記者會。針對純網銀對台灣銀行業的影響，惠譽台灣分公司副總經理陳怡如表示，根據2023年底數位存款帳戶統計，LINE Bank有172.5萬戶、市占率9%，將來銀行34.6萬戶、市占2%，樂天銀行20.4萬戶、市占1%。存款市占率最高的LINE Bank占比僅0.12%。

陳怡如指出，純網銀今年將維持虧損，雖收入增加但仍低於營業費用。若能透過其股東的市場地位，如生態圈等，持續獲客並隨法令鬆綁及內部系統建置完備，提升客戶使用度，則虧損可望縮小。

她強調，純網銀占整體銀行業比重將維持偏小，因聚焦於消金放款且產品線較有限，引發的產業競爭應不致影響台灣銀行業的經營環境。然而，因純網銀獨特的經營模式及相較一般商業銀行低的營業成本，中長期恐導致數位金融發展落後的一般銀行流失市占率。

至於傳統銀行，陳怡如認為，以銀行為主體的金控公司雙重槓桿比率將因高現金股利發放而維持偏高。此外，銀行業高度分散將持續，近年的併購多為小型民營銀行，大型銀行如公股銀行併購挑戰性高。高度分散與競爭使銀行大幅提升獲利及資本的空間有限，台灣銀行業經營環境分數a將於中長期維持不變。

　純網銀全力拚獲利，三大純網銀連線銀行（LINE Bank）、將來銀 行、樂天國際銀行開業至今仍未轉虧為盈，持續力拚2025年損益兩平 ，惠譽信評9日表示，三家純網銀中，有一家預計明年可達標。

　　據惠譽資料，至去年底台灣數位帳戶開戶數市占率，三家純網銀以 連線銀占比達9％最高，其次是將來銀2％、樂天銀1％。而根據市場 預測，三大純網銀中開戶數最多的連線銀，最有可能先於既定目標2 025年達到損益兩平。

　　惠譽信評金融評等副總陳怡如指出，純網銀今年雖收入可持續增加 ，但仍低於營業費用，預計將維持虧損；若純網銀能透過其股東的市 場地位，例如股東生態圈持續獲客，並隨法令鬆綁及內部系統建置完 備，提升客戶使用度，將可使虧損縮小。

　　預期其中一家純網銀，明年的確有機會損益兩平，主因產品多樣性 增加，加上主管機關幫忙，法令修改下讓承作業務增加，獲客量持續 成長，在淨息收、淨手收都有正面助益。

　　但是純網銀達到損益兩平，只是初步的重要關卡，後續挑戰是中長 期是否能持續建立獨特的利基，維持合理的利潤率等，若只是維持損 益兩平，股東也不會開心。

　　陳怡如表示，台灣銀行家數多、競爭激烈，純網銀初期透過高利率 存款、低利率放款爭取客群，但因聚焦於消金放款、產品線有限，去 年存款市占率僅0.2％，在整體銀行業比重仍偏小，對整體銀行業影 響程度不大，不至於影響國內銀行經營轉境。

　　純網銀有獨特營運模式，例如股東生態圈，透過電商、通訊應用等 提升客戶貢獻度，且營業成本比傳統商銀低，中長期來看，確實可能 威脅到部分數位金融發展落後的商銀，使其流失市占率。

　　另惠譽並預估，美國今年可望降息3碼（1碼是0.25個百分點），台 灣目前通膨環境溫和，今年內應不會再降息，最快於明年降息1碼。

　　惠譽信評金融評等副總黃嬿如認為，若今年美國降息速度快，銀行 海放款利差勢必會受壓縮，但海外放款部位同時會增加，使存款成本 稍稍下降，抵銷降息對銀行利差壓力。

三家純網銀續拚突圍，將來銀行、LINE Bank（連線銀行）二業者近期積極搶攻財富管理相關業務；樂天銀行則是從企金聯貸業務下手，並看好聯貸案參貸業務發展，預期今年第3季後存放比有機會接近五成，另外包括房貸、外匯、甚至理財業務，都在規劃中。

目前擁有36萬用戶數的將來銀行NEXT BANK在今年3月推出財富管理業務，昨（29）日也公布好消息，開業一個月即有破萬名用戶加入，成為市場上投資平台新寵兒，也順利達成將來銀行當初立下的目標。將來銀行分析主因應為目前在市場上罕見的「終身0元手續費及信託管理費」超吸睛方案及200N點回饋，吸引了大批有意降低終身交易成本的用戶轉進將來銀行基金交易平台。

將來銀行董事長鍾福貴日前指出，該行目前有經營全線上房貸、法人戶薪轉、聯貸參貸等多項業務。其中，線上房貸帶來很大效益，持續吸引客戶，目前範圍在台北、新北、桃園及台中，逐步南下擴展。產品齊備之後，最重要的是擴大規模，讓客戶數及存放款成長加速，中期目標是要早日達到損益兩平。

擁逾172萬用戶的純網銀龍頭LINE Bank（連線銀行）積極進軍財管業務，今年1月獲央行許可，取得外匯執照，其攜手凱基證、富邦證，推出了台股證券交割帳戶平台，希望打造保險理財、台股投資、多元理財等功能合一的「快金融」生態圈。

LINE Bank也將持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，如與聯邦銀行、渣打銀行聯手發行的「LINE Bank聯名卡」，目標於2025年實現獲利。

樂天銀行開業三年多，截至今年2月底，戶數來到21.3萬戶，除了強化跟國票金集團合作外，也持續跟外部公司策略結盟，樂天銀目前存放款業務上，也推出不同存款專案，個人信貸持續成長，樂天銀今年1月也已經取得聯貸案參貸試辦業務的核准，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，今年第3季後存放比有機會接近五成，有助盡快達成「損益兩平」目標。

此外，樂天銀逐漸拓展更多業務，包括房貸、外匯、甚至理財業務、證券，都在規劃中。

　　5月綜所稅將近，短期資金需求高漲，預期稅季將迎來一波貸款高 峰。銀行主管指出，可善用銀行優惠信貸，輕鬆跨出「稅」月，可比 較利率或是免手續費、免開辦費等，幫助需求者減輕負擔。其中，更 有多家銀行推出首期利率只要0.01％，以吸引民眾申辦。

　　滙豐銀行祭出稅季減壓專案，超低首期利率0.01％，第 二期最低貸款利率2.54％起，限定通路申辦享開辦費0元起，且符合 條件最優享攜帶式藍牙喇叭或宜睿即享券6,000元二擇一，核貸後最 快1小時撥款。

　　玉山銀行稅月優貸，祭出首期利率0.15％起，手續費最低688元起 ，指定通路申辦符合條件享momo幣回饋500點，再抽玉山信用卡刷卡 金最高8,888元。

　　凱基銀行一段式低利率專案，最低貸款利率1.98％起，指定通路申 辦享最低開辦費0元；永豐銀行搶攻貸款高峰，數時貸手續費0元起、 首期固定利率0.01％，指定通路申辦符合條件再享宜睿2,000元即享 券。

　　王道銀行信貸優惠專案，一段式利率2.1％起機動計息，指定通路 申辦享手續費0元起，適合小額資金需求者24小時申貸，資金彈性運 用。

　　樂天銀行樂天貸在報稅季提供一段式利率1.97％起，原價6,000元 的開辦費限定活動減免至666元，以減輕民眾繳稅季的資金負擔。

　　中國信託Online貸祭出首期年利率0.01％，以貸款金額30萬元試算 ，第2期起年利率2.90％起，開辦費3,000元起、貸款84期為例，最低 每月還款額約3,573元，只要成年且有固定收入，即可透過線上申貸 。

　　台北富邦銀行Money101通路限定專案，提供首期年利率 0.01％， 第2期起年利率2.58％起，優惠免手續費，以貸款金額10萬元試算、 36期還款期為例，最低每月還款額約2,778元，提供急需小額資金參 考。

　　公股銀主管提醒，民眾申辦信貸不能只注意利率高低，更要留意契 約是否有綁約條款，若有則提前清償就得多負擔3～4％不等違約金， 務必多加留意。

三家純網銀去年財報全數出爐，業務量均有相當成長，從財報數字來看，虧損幅度也呈現收斂。

「國家隊」將來銀行，去年稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂，每股稅後虧損1.29元。擁逾172萬用戶的龍頭LINE Bank（連線銀行），稅後虧損11.81億元，EPS為-0.79元；較上年度的-1.78元，虧損明顯減少。樂天銀行去年EPS為-0.52元，是虧損最少者。

截至去年底止，連線、將來及樂天，累積虧損分別為27.6億元、6.5億元及17.3億元，三家合計累虧51.4億元。其中，連線、將來均已經過減資彌補虧損並增資。

晚同業一年、於2022年開業的將來銀行現有36萬用戶，去年代表存放本業的利息淨收益為7,913萬元，年成長三倍。稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂、每股虧損1.29元。用戶數遠超另兩家同業的LINE Bank，去年利息淨收益4.3億元，年成長高達418倍。稅後虧損11.8億元、每股虧損0.79元；較上年度虧損20億元、每股虧損1.78元，虧損已大幅縮減。

中央銀行在今年1月核准純網銀連線銀行為外匯指定銀行，將來銀行也預期將在今年第2季獲准，兩家純網銀有望搭上美元高利末班車、搶攻外匯業務商機。

據了解，連線銀行已於今年1月獲得央行核准、取得外匯執照、將來銀行也已提出申請，樂天銀行則尚未遞件。

將來銀行董事長鍾福貴預期，應能在今年第2季取得外匯執照。將來銀行指出，若發展順利，下半年則有望配合先前開通的基金申購服務，進一步啟動境外基金業務。

純網銀業者分析，開辦外匯業務除了能夠受理客戶的外匯定存、外幣貸款及境外基金等業務外，也代表純網銀可擴大海外投資部位，對於純網銀獲利具有很大的幫助。

將來銀行總經理許柏林表示，去年已投入自有資金布局美國3年期公債，不過占整體投資的比重不大，「在風險可控的情況下，先讓交易室練練兵」，待未來外匯業務上線後，便可進一步擴大投資規模。

國票金控昨（22）日舉行法說會，由董事長魏啟林主持。魏啟林指出，央行周四意外升息半碼（0.125個百分點），對金融機構影響不大，展望未來，一旦美國聯準會啟動降息循環，外幣資金成本可望下降，授信與債券投資雙引擎運轉可望帶動業績成長，今年營運展望可望漸入佳境。

魏啟林昨日強調，國內經濟受到AI產業興起影響，股市活絡，經濟呈現「內熱外溫」情況。

對於國票金的股利政策，魏啟林指出，國票金控2023年稅後純益20億27萬元，每股稅後盈餘0.58元，較前一年成長55%，迴轉去年特別盈餘公積後，可分配盈餘33億6,792萬元。

考量股東利益、法人投資以及同業盈餘分派趨勢，在不影響公司財務結構及資本適足的狀況下，董事會通過配發現金股利每股0.73元，股票股利每股0.246元，提報股東會核議。國票金控股利政策仍延續過去的股利政策，兼具股利殖利率及公司成長，採取現金股利及股票股利並行。

魏啟林指出，國票金控透過一定比例之盈餘轉增資，逐年增加淨值規模，強化資本結構。

對於目前外幣債操作，魏啟林指出，歐美將開啟降息循環，已逢高建置中長年期的美元優質債券，同時增持歐元區主權債券，養券利差逐季提升。

業務發展上，國票金控今年設立國內租賃公司，將可望延伸授信客戶資源以及綠能融資業務，有利於提供中小型企業多元靈活融資服務。

對於國票金轉投資純網銀樂天銀行，魏啟林指出，金管會擬開放網銀承作法人金融業務，國票金也將擴大子公司在法人金融業務的合作，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，存放比將大幅提升，有助盡快達成「損益兩平」目標。

　　國票金控15日公告，新設國票金租賃並選任第一屆董事長，由原任 國旺國際融資租賃董事長蘇松輝出任，同時指派第一屆董監事名單， 共有董事五位及一位監察人。

　　14家金控有設租賃子公司的有永豐金、中信金，即永豐金租賃與中 信資融，國票金是第三家，其餘金控的租賃多是銀行子公司，即金控 孫吾，由於國票金控雖有轉投資純網銀——樂天國際銀行，但目前金 管會尚未開放純網銀承作企業金融業務，因此考量業務需求，增設租 賃子公司。

　　國票金控表示，日前金管會核准國票金設立國票金租賃，目前的進 度是要向經濟部申請設立登記。國票金租賃新上任的董事長為蘇松輝 ，法人董事代表人有蘇松輝、國際票券金融（股）公司副總經理王世 熙、國票副總徐啟誠、國票協理朱耀華、國旺國際融資租賃董事李憲 宗，法人監察人代表國旺國際融資租賃監事黃朝泰。

　　國票金控指出，票券業主要客戶是中大型成熟客戶，如今新設租賃 平台，業務操作較為彈性，期望可以對國票授信客戶資源及綠能融資 業務延伸發展，可提供中小型企業多元靈活的融資服務。

　　此外，國票金控提到，透過國票創投轉投資大陸國旺租賃，歷年來 績效良好，國內設立租賃公提供人才流動平台，將有利未發展經營。

　　市場推論，預期未來可能會採用類似台新銀轉投資台新租賃的整併 模式，與大陸的國旺租賃進行整併。

　純網銀開業滿三周年，從初期強攻開戶數，大撒幣獲客戰略已趨於 飽和，今年致勝關鍵轉向提高放款，積極爭取試辦新業務，包括房貸 、企金、聯貸案等，力圖打造完整金融生態圈。

　　首家純網銀樂天於2021年初開業，至今已滿3年，但三家純網銀連 線銀行（LINE Bank）、將來銀行、樂天國際銀行均持續虧損，拉高 存放比將是首要任務。純網銀業者強調，授信放款是銀行主要獲利來 源，三家純網銀除了原本信貸業務，也持續爭取試辦其他貸款，將來 銀在房貸業搶得先機，樂天銀則全力爭取企業放貸，而連線銀則持續 鞏固消金版圖。

　　樂天銀母公司國票金表示，國票金擅長法金業務，樂天主要還是先 針對企金及聯貸案爭取試辦，若主管機關對於企金業務全面開放，樂 天將積極爭取相關業務，而依照金融科技藍圖，預計下半年才會開放 法人開戶，這部分對三家網銀而言很重要。

　　國票金強調，以台灣授信特性及規模來看，有55％是企金、45％是 消金，消金中有85％是房貸，銀行要生存下來，企金及房貸一定要做 ，但房貸是紅海市場，樂天已相對較晚，首要方向還是先鎖定企金業 務為主。

　　將來銀去年4月首先推出房貸，為業界首創試辦全線上申辦房貸， 經過半年試辦期成效良好，已於農曆年前獲准正式開辦，也是業界第 一家申辦全程零接觸房貸服務的銀行。承作區域除最早雙北、桃園、 新竹外，今年1月更擴大至台中市，並積極規劃陸續開放台南、高雄 ，今年目標達成六都大滿貫。

　　將來銀強調，開辦房貸後金融服務更完整，隨放款餘額持續帶來長 期且穩定利息收入，有助持續穩健發展，目前也已拿到信託執照，預 計首季可開辦信託業務，外匯業務預計第二季獲准開辦。

　　連線銀固守強大消金版圖，自帶純網銀最多的百萬戶商機，全力維 持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，消金藍圖 規畫按部就班，今年全力衝刺業績，強調持續重視客戶需要，提供創 新與受歡迎的產品服務。

　　力拚2025年損益兩平，今年成三大純網銀獲利關鍵年，但純網銀點 出兩大關鍵，一是純網銀要轉虧為盈，一定要拉高放款，二是下半年 若能開放企金開戶，才是真正打開獲利大門之鑰。

　　純網銀開業之初，都先以開戶數為優先衝刺項目，截至去年第四季 底的統計，目前LINE Bank開戶數172.5萬戶、將來銀行34.6萬戶、樂 天銀行20.4萬戶，合計已達227.6萬戶，但目前不再積極衝刺開戶數 ，轉向拓展更多放款動能。

　　純網銀指出，主管機關開放試辦業務，但相較其他國家純網銀發展 ，台灣確實相對落後，外國純網銀可直接做房貸或法人業務，但台三 家純網銀成立三年，法人開戶一直未開放，成為純網銀的「緊箍咒」 ，什麼業務都無法做。

　　純網銀提出兩大關鍵，一是轉虧為盈必須拉高放款，二是開放企金 開戶。

　　目前企金業務一直沒有開放，獲利確實很難拉上來，純網銀也不敢 過度去吸引存款，就怕存款拉太快、放款跟不上，銀行要付利息就會 加深虧損數字，若試辦業務快速開放，三大網銀一定有機會在目標時 間內轉虧為盈。

　　觀察國外案例，新加坡純網銀分為企金為主「批發金融」（whole sale banking）與消金為主的「零售金融」（retail banking），兩 者是完全不同的經營模式，且各自開放不同業務，這部分值得思考。

　　國內來看，連線銀因生態圈規模夠大，可用零售金融方式獲利，但 相較下，走小而美路線的樂天及將來銀，都以批發金融為主，開放企 金業務才能打開獲利之門。

　　多數傳統銀行去年獲利大爆發，但三家純網銀仍處於虧損狀態。根 據金管會銀行局公告，截至去年10月底，三純網銀累積虧損已達74. 24億元，市場預期最快明年損益兩平，其中，連線銀行及將來銀行， 因累積虧損直逼資本額100億元的三分之一警戒值，前年及去年陸續 完成減增資；財務資優生的樂天銀，兩年內都無需增資，且資本適足 率水準也充足，短期內沒有增資計畫。

國銀持續祭出高利定存專案搶攻市占率，聯邦銀行NewNewBank最高喊到8%，樂
天銀也打出七天7%的超優惠價格。國銀業者指出，不只如此，外商渣打銀行也鎖
定財管客戶，給予新台幣200萬元以上可以拿到2%的高利優惠，為新台幣高利專
案中存款額度最高的業者。

國銀數位帳戶為了增加新客戶與存款資金，2024年持續開出高利專案，適合小資
族停泊手中閒置資金。聯邦銀NewNew Bank數位存款帳戶，針對新戶開出活儲利
率最高8%活動，成功開戶的次一個月可享有高利，上限為10萬元，專案到7月20
日為止。

純網銀中的樂天銀行近期持續給超殺的高利存款利率，最新推估新戶存七天可享
7%高利活儲，存款金額為1萬到7萬元，專案到3月底；將來銀行同樣給出高利，
且存款額度高於樂天銀行，存入5萬到20萬元，新戶可拿到3.5%活儲利率，專案優
惠利率為期90天，既有存戶如果存入5萬到30萬元，活儲利率調升至1.5%。

台新銀Richart則推出新戶專屬3.2%利率專案，活動到7月1日，新客戶可有10萬元
起內3.2%年利率。遠東銀Bankee則持續推出社群圈高利專案活動，只要邀請一位
以上好友申辦數位存款帳戶與開戶成功，就可以與好友共同享有加碼6個月2.6%利
率，存款額度最高5萬元。

渣打銀推出的「利中之龍」新台幣活存優惠利率專案，鎖定財富管理客戶，新資
金80萬元以上，最高可以拿到1.8%年利率活存，200萬元以上可以拿到2%，但必
須符合三大條件，第一為新資金，第二為符合VISA金融卡刷卡滿額2萬元以上或
設定公共事業代繳等，第三為必須為新渣打優先理財貴賓客，資產餘額必須在5月
底前維持等值新台幣300萬元。

美元高利存款中，星展銀給出3個月5.5%、6個月5.18%高利，最低起存金額5萬美
元；台新銀Richart則推出3個月期5.3%年息，及1年期4.5%年息的美元定存，專案
到2月29日。

　　三家純網銀樂天國際銀行、連線商銀（LINE Bank）、將來銀行爭 取開辦全
新業務，加強備戰2024年競爭新局，使得金龍年成為獲利關 鍵年，力拚2025年達
成損益兩平目標，積極加速申辦新業務，除原本 消金吸客，進一步誓言打造
「存、放、外匯、理財」四大產品線。

　　純網銀業者表示，今年將透過多元產品組合張資產負債規模，穩健 增長收入
來源，並結合東開發股東客群，進一步提升客戶數，帶動業 務成長，再藉由信
貸、房貸、聯貸三大放款業均衡速長，可望進一步 提升銀行存放比及利差。

　　樂天銀指出，金龍年將積極爭取企金及房貸業務，因國銀法金及消 金比重各
約占5成5、4成5，且個金有85％集中在房貸，若要將存放比 拉高，爭取法金及房
貸市場兩大業務勢在必行。目前房貸業務尚處於 內部規畫階段，將來也會持續強
化與國票金合作，兼顧樂天、國票雙 生態圈。

　　連線銀維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主 ，維持消
金藍圖規畫，今年全力衝刺業績，由「無腦神卡2％現金無 上限」聯名卡領頭，
國外最高19％、國內最高12％，聯邦、渣打兩張 卡各強攻網購、分期付款族群，
回饋優於一般信用卡，占據網友心中 神卡地位。

　　連線銀說明，金龍持續提供創新與受歡迎的產品服務，個人信貸標 榜「有勞
保就能申貸」、也是首家做到「無須自行上傳財力證明」即 可快速申貸的純網
銀，另強調申請到撥款最快十分鐘、即使是500萬 元大額信貸也能24小時線上撥
款。

　　將來銀強調，預計今年開辦信託、外匯及證券交割業務，將有助跨 業合作，
提供更多元的金融服務，並藉此大幅提升獲客動能。且加強 房貸及聯貸，今年將
步穩健擴大服務範圍至南部，預計下半年完成六 都大滿貫。目前已拿到信託執
照，預計在首季就會開辦信託業務，外 匯業務則預計第二季獲准開辦，屆時存、
放、外匯、理財四大基礎商 品都備齊。

當年純網銀的開放，從「三搶二」變成「三家統統有獎」，原因之一就是，三家各自擁有社群媒體、電商平台及電信的生態圈及客群目標，讓金管會改變決策三家都准，如今最大的生態圈利基卻未見明顯發揮，原因出在哪？

首先，大股東是否屬同一集團。一位純網銀的股東分析，以連線銀行LINE Bank為例，LINE的持股將近一半，LINE Bank跟LINE是同一集團，生態圈的拓展，同一集團在溝通上相對方便、有效率。

這位股東形容，樂天銀行雖然也跟樂天電商屬同一集團，且日本樂天持股過半，但可能因集團文化不同，感覺樂天集團的各個部門，相對都很獨立。

而擁有電信生態圈優勢的將來銀行，中華電信持股最大有41.9%，電信生態圈的建立不致有太大障礙，但初期發生的人事爭議造成虛耗，後來，將來從華銀找來許柏林擔任總經理，制度才慢慢建立、上軌道。

第二個關鍵則是，生態圈的活躍度。台灣LINE每月活躍用戶有2,100萬人，成了連線銀行建立生態圈的基本優勢，一位連線銀行股東說，「連線銀行就住在LINE裡面」，社群對連線有很大的幫助。生態圈的活躍度相對高，使得連線銀行的業務規模在三家中持續坐穩首位。

而根據日本樂天集團去年第2季財報資料，日本樂天每月活躍用戶數高達到4,050萬戶。不過，樂天銀行發言人魏瑜玟坦言，樂天在台灣的生態圈沒有像日本樂天那麼活躍，所以需要跟外部廠商、合作夥伴加強擴大客戶群，這是要面對的挑戰。

至於中華電信手機用戶雖然也有上千萬人，但跟將來銀行的連結及生態圈的拓展，尚待觀察。

第三個關鍵是，跨業資料取得。透過生態圈的整合，客戶可直接在純網銀買旅平險、買國際漫遊服務，一站搞定。而且不止這些，有了資料的串接，透過生態圈，未來會有更多的商品，一次滿足純網銀客戶需求。不過，這些都涉及跨機構資料的運用，尚待突破。

純網銀設立邁向第四年，整體而言，純網銀業務有擴大，但仍在虧損中，也還不具經濟規模。外界擔心，面對傳統銀行數位競爭，純網銀要如何活下去？

去年前三季止，三家純網銀累計虧損70億元。細究純網銀成立以來，面臨的眾多挑戰，首先就是，品牌與信任問題。

將來銀行總經理許柏林坦言，純網銀是新型態銀行，知名度與信任感還需花時間來建立；1990年代新銀行的設立，即便有實體分行，也是需要時間贏得客戶的信任。金管會官員也說，的確有民眾來電確認，純網銀真的是銀行嗎？

第二，產品線不完整。由於法規及相關系統尚未建置，純網銀可以提供的業務或商品有限，像是外匯、基金等基礎投資理財商品，三家都還沒做。疫後美國快速升息，外匯存款成為消金市場主流，但純網銀只能以新台幣存款跟傳統銀行的外匯存款競爭，相對不利。

第三，數位存款帳戶交易限額太低。數位存款帳戶依身分驗證方式分三類，各有不同的交易限額，2021年新增，第三類數存的驗證方式，如果能搭配「視訊」，可提高為每筆5萬元、每日10萬元、每月20萬元。

不過，對純網銀來說，現行的交易限額還是不方便。一位純網銀股東說，純網銀業者曾建議提高，但主管機關仍然有顧慮。

第四，線上風險控管與集中度問題。

純網銀光吸收存款不行，要擴增授信業務才能賺錢，但線上授信無法面對客戶，風險本來就高；而純網銀的客群較單一，風險相對集中，不像傳統銀行有企業戶、房貸戶、信貸、外匯融資等，客源多元、風險較分散，一旦景氣不好，碰到類似雙卡風暴，就會很慘。從金管會資料可以看出，三家純網銀已有兩家出現金額很小的逾放。

第五，純網銀拓展業務面臨難題不少，而在掃除這層層障礙過程中，也面臨來自為數眾多的傳統銀行及金融科技業者的挑戰。

許柏林說，傳統銀行實體分行利率低，可補貼數存帳戶利率較高的損失，「但我們沒有」，純網銀的競爭者不是三家，而是30多家（傳統銀行）。

樂天銀行發言人魏瑜玟也說，不論是純網銀或是傳統銀行的數存帳戶，大家利率都相差不大，「所以很辛苦」。而傳統銀行如果線上不通，就轉線下來做，但「純網銀沒有選擇」，傳統銀行的「線上線下夾攻」，對純網銀是一大挑戰。

　　國人春節出國旅遊首選地日本，成為各大銀行信用卡海外消費主戰 場，哈日族近日敲碗旅日神卡最新權益。觀察市場上旅日信用卡權益 ，日本消費回饋最高以北富銀J卡回饋衝上10％，其次為玉山熊本熊 卡衝上8.5％、純網銀樂天銀行樂虎卡也有7.5％；聯邦銀行2日宣布 吉鶴卡最新權益，日幣最高4.5％回饋，綁定Apple Pay指定場域感應 交易再加碼1.5％，合計最高也有6％。

　　春節期間赴日旅遊血拼，刷對信用卡賺高額回饋，更增加旅遊興致 ，手上握有神卡將無往不利。觀察市場上旅日神卡，以北富銀J卡為 例，各優惠疊加後高達10％LINE POINTS與刷卡金回饋，鞏固旅日最 強神卡地位，不只是神卡更是名副其實的「省」卡。

　　而玉山熊本熊卡日本消費2％現金回饋，指定日本通路加贈5％刷卡 金，再加上雙幣卡免收1.5％海外手續費，合計回饋也有8.5％；純網 銀樂天銀行樂虎卡，日本消費送6％刷卡金，且在3月底前海外實體商 店交易限時加碼1％，合計7.5％。

　　聯邦銀行2日宣布聯邦吉鶴卡最新權益，日本消費最高由原本3.5％ 提升至4.5％回饋，綁定Apple Pay並於QUICPay場域感應交易，再加 碼1.5％，合計最高6％。但民眾須留意，吉鶴卡權益調整後，轉為有 條件的最高回饋，日幣「無腦刷」回饋無上限部分，已由去年3.5％ 降至3％，權益反而是縮水，甚至有民眾認為是神卡跌落神壇。

　　若只想要一張卡打天下，也可選擇中信LINE Pay卡，包括日本等指 定國家，每季完成登錄後，刷卡額外加送刷卡金，最高回饋均為5％ 。而國泰世華銀的CUBE卡及純網銀LINE Bank兩張聯名卡，海外也一 律3％回饋無上限。

　　至於台新FlyGo卡則精選航空、交通、訂房（票）最高5％回饋、海 外3％回饋無上限。

　信貸市場開春迎來資金需求大潮，三大純網銀加速放款動能，信貸 競爭更加白熱化。將來銀行18日推出全新「將將龍來貸」信貸專案， 打出利率最低1.97％起；連線銀行利率最低1.98％起；樂天國際銀行 則有樂天貸，利率1.95％起。

　　三大純網銀持續力拚損益兩平，因此要積極擴大放款等業務量。據 去年第三季底財報，連線銀存放比60.9％，仍是三家中最高；將來銀 存放比37.7％；樂天銀存放比23.6％，今年首要目標均是加強放款量 能，將存放比大幅拉高。

　　將來銀近期來勢洶洶，專案貸款一波接一波，為使更多國人享受到 線上金融的便利及優惠，18日搶推信貸轉增貸限時0開辦費專案，額 度最高500萬元、且綁約期僅一年，並主打利率最低1.97％起跳、限 時0開辦費等兩大優惠，搶攻信貸轉增貸商機，相較市場同業，將來 銀專案立即幫客戶省下5,000元～9,000元的轉貸費用，給客戶十足的 誠意。

　　將來銀統計，至今累計申辦信貸客戶已近6萬人次，內部數據並顯 示，有高達7成信貸件為轉貸整合他行貸款，若選擇將來銀專案，以 貸款金額100萬元，轉貸後年利率由4％降至2.8％，並重新以7年期分 期攤還計算，一年下來約可減少逾1萬2,000元的利息費用，月付金負 擔也更輕鬆，有利資金靈活調度。

　　連線銀表示，個人信貸全年無休，24小時都可申請或撥款，更於去 年3月領先業界打通申貸關卡，標榜有勞保就能申貸、且是首家無須 自行上傳財力證明即可快速申貸的純網銀，即使是500萬大額信貸也 能24小時線上撥款，申請到撥款最快僅10分鐘，客戶實測申貸快速有 感，網路推薦熱度居高不下。

　　樂天銀推出的樂天貸，目前利率為1.95％起，貸款額度最高同為5 00萬元，3月20日前申請此專案，開辦費限時優惠為3元。